Предельная переплата по займам снижена до 100%: что изменилось с 1 апреля 2026 года
Федеральный закон от 29 декабря 2025 года № 545-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» снизил предельную переплату по коротким потребительским кредитам и займам. Закон принят Госдумой 16 декабря и одобрен Советом Федерации 19 декабря 2025 года. Главная для заёмщиков норма — статья 3 — вступила в силу 1 апреля 2026 года.
Что изменилось
В ч. 24 ст. 5 Закона о потребительском кредите (№ 353-ФЗ) слова «130 процентов» заменены на «100 процентов». Эта норма касается кредитов и займов сроком возврата до одного года. Как только сумма начисленных процентов, неустоек (штрафов, пеней), иных мер ответственности и платежей за услуги достигнет 100% от суммы, которую вам выдали, любые начисления прекращаются.
Пример: вы взяли 10 000 ₽. Даже если вы просрочили платёж, продлевали заём и платили комиссии, сверх самих 10 000 ₽ с вас можно потребовать не более 10 000 ₽. Всего — не больше 20 000 ₽. По старому лимиту было бы до 23 000 ₽.
Ограничение действует для всех, кто выдаёт такие займы: микрофинансовых организаций, банков, ломбардов, кредитных потребительских кооперативов. Банк России отдельно указал, что лимит должен быть указан на первой странице договора, перед таблицей индивидуальных условий.
Какие договоры попадают под 100%
| Договор | Предельная переплата |
|---|---|
| Заём до 1 года, заключён с 1 апреля 2026 года | 100% от суммы займа |
| Заём до 1 года, заключён до 1 апреля 2026 года (после 1 июля 2023 года) | 130% от суммы займа |
| Кредит или заём сроком больше года | Ограничение ч. 24 ст. 5 не действует, но действует предельная полная стоимость кредита |
Новый лимит не пересчитывает старые договоры. Если вы брали микрозаём, например, в 2025 году, для него остаётся потолок 130%.
Другие изменения из того же закона
- Запрет «капитализации» долга. МФО больше не вправе заключать с заёмщиком новацию или допсоглашение, по которым неоплаченные проценты, пени и штрафы включаются в основной долг. Раньше так можно было «обнулить» счётчик переплаты.
- Ограничение на новые дорогие займы. С 1 октября 2026 года до 1 апреля 2027 года МФО не вправе выдавать заём с полной стоимостью выше 200% годовых человеку, у которого уже есть два непогашенных таких займа. Для этого МФО обязана запрашивать сведения о среднемесячных платежах заёмщика в БКИ.
- Пауза между займами. С 1 апреля 2027 года МФО не сможет выдать новый заём с полной стоимостью выше 100% годовых раньше четвёртого календарного дня после полного погашения предыдущего такого займа.
Что это значит для людей с микрозаймами
Новые правила снижают скорость, с которой растут долги. Но если займов уже несколько, а платить нечем, даже 100% переплаты по каждому — это удвоение долга. Плюс к этому коллекторские звонки, судебные приказы и исполнительский сбор 12% у приставов.
Что делать:
- Проверьте свои договоры. Посчитайте, сколько уже начислено сверх суммы займа. Если кредитор требует больше 130% (по старым договорам) или 100% (по новым), это нарушение закона — такие суммы можно оспорить.
- Соберите список всех займов. Удобнее всего — через кредитный отчёт, подробности в инструкции как проверить кредитный рейтинг.
- Оцените вариант списания. Долги перед МФО списываются при банкротстве так же, как банковские кредиты. Если общая сумма от 25 тыс. до 1 млн ₽ и производство у приставов окончено из-за отсутствия имущества, возможно бесплатное банкротство через МФЦ. Подробнее — в статье списание долгов по займам МФО.
Юрист бесплатно проверит, не завышены ли суммы по вашим займам, и подскажет, какой путь подойдёт: переговоры, банкротство через суд или МФЦ.
Бесплатная консультация: разбор долгов, имущества и дохода, план действий без обязательств.
Частые вопросы
Распространяется ли лимит 100% на мои старые микрозаймы?
Нет. Для договоров, заключённых до 1 апреля 2026 года, действует прежний потолок — 130% от суммы займа.
Входит ли в 100% сам основной долг?
Нет. 100% считается от суммы займа и ограничивает только проценты, пени, штрафы и платные услуги. Основной долг возвращается сверх этого.
Касается ли лимит банковских кредитных карт?
Ограничение относится к договорам со сроком возврата до одного года. Для кредитов на больший срок действуют другие ограничения — предельная полная стоимость кредита.
Что делать, если МФО начислила больше лимита?
Направить кредитору письменную претензию, а при отказе — жалобу в Банк России или возражения в суде. Если долгов много, разумнее рассмотреть банкротство.
Можно ли списать ваши долги?
Читайте также
Новый порядок внесения депозита на вознаграждение управляющему (закон № 544-ФЗ)
С 9 января 2026 года деньги на вознаграждение финансовому управляющему вносят не вместе с заявлением, а после того, как суд принял его к производству. Объясняем, как теперь платить и не ошибиться.
Исполнительский сбор вырос до 12%: новые правила с 9 января 2026 года
С 9 января 2026 года приставы берут исполнительский сбор 12% вместо 7%, а минимальные суммы выросли вдвое. Сбор удерживается параллельно с долгом, поэтому долг гасится медленнее.
Новые правила рекламы услуг банкротства: что запрещено с 1 января 2026 года
С 2026 года в рекламе банкротства нельзя гарантировать списание долгов, а каждое объявление обязано содержать предупреждение о последствиях. Рассказываем, что это значит для того, кто ищет юриста.
Налоговая взыскивает долги граждан без суда: как работает закон № 287-ФЗ
С 1 ноября 2025 года налоговая сама списывает долги граждан со счетов, если человек не спорит с суммой. Суд нужен только тогда, когда есть возражения.