Как бесплатно проверить свой кредитный рейтинг и кредитное досье

Кредитное досье (КИ) — это записи о всех ваших кредитах, займах, поручительствах и просрочках. Банки и МФО смотрят его перед выдачей денег, а для человека с долгами это ещё и самый полный список кредиторов. Получить его можно бесплатно и без визитов в офис — за 15–30 минут.

Где проверить и сколько это стоит

Пошаговая инструкция

1. Узнайте, в каких бюро хранится ваше досье. На Госуслугах найдите услугу запроса сведений о БКИ (через поиск по словам «бюро кредитных» или «БКИ»). Запрос уходит в Центральный каталог Банка России, ответ приходит в личный кабинет. Это право закреплено в ч. 1 ст. 8 Закона № 218-ФЗ.
2. Зайдите на сайт каждого бюро из списка. Почти все бюро позволяют войти через учётную запись Госуслуг — паспортные данные подтянутся автоматически.
3. Закажите бесплатный кредитный отчёт. Выбирайте именно бесплатный вариант: платные подписки не обязательны. В отчёте будет и рейтинг — число или балл по шкале конкретного бюро.
4. Скачайте отчёты в PDF. Они пригодятся для списка кредиторов, если вы решите подавать на банкротство.
5. Сверьте данные с реальностью. Проверьте каждую строку: свои ли это кредиты, правильные ли суммы и даты, закрыты ли погашенные займы.
6. Оспорьте ошибки. Если нашли чужой заём или неверную просрочку, подайте заявление в бюро. По ч. 4 ст. 8 бюро проверяет его в течение 20 рабочих дней, запрашивая данные у кредитора.

Что смотреть в отчёте

• Рейтинг. Чем выше балл, тем лучше. Шкалы у бюро разные, поэтому сравнивать числа между бюро бессмысленно — смотрите на расшифровку («высокий», «низкий»).
• Действующие договоры. Сумма долга, ежемесячный платёж, дата последнего платежа.
• Просрочки. Сколько дней и по каким договорам. Длительная просрочка снижает рейтинг сильнее всего.
• Кредитор. Если долг продан, в отчёте может значиться новый владелец требования — коллекторское агентство. Подробнее в инструкции как узнать, продан ли долг коллекторам.
• Запросы. Какие организации и когда смотрели ваше досье. Чужие запросы могут говорить о попытках мошенников взять заём на ваше имя.

Почему рейтинг низкий и что с этим делать

Чаще всего рейтинг падает из-за просрочек, высокой долговой нагрузки и большого числа заявок на кредиты за короткое время. Если вы уже не справляетесь с платежами, рейтинг будет только снижаться: каждый месяц просрочки — новая отметка в досье.

Многие боятся, что банкротство «испортит» КИ навсегда. На деле при серьёзных просрочках рейтинг уже низкий, а после завершения процедуры долги закрываются, и досье начинает восстанавливаться с чистого листа. В течение 5 лет нужно сообщать о банкротстве при оформлении кредита (ст. 213.30 Закона о банкротстве), но взять кредит в принципе можно. Подробно — в статье кредитный рейтинг после банкротства.

Если в отчёте вы увидели больше долгов, чем можете обслуживать, покажите его юристу: он бесплатно оценит, можно ли списать эти долги через суд или МФЦ.

Самозапрет на кредиты: защита от мошенников

С 1 марта 2025 года любой гражданин может бесплатно установить на Госуслугах самозапрет на оформление кредитов и займов. Сведения о нём хранятся в квалифицированных БКИ, и банки с МФО обязаны их проверять перед выдачей денег. Самозапрет можно снять в любой момент, а проверить, установлен ли он, — бесплатно через Госуслуги или МФЦ (ч. 10 ст. 8 Закона № 218-ФЗ).

Для человека с долгами самозапрет полезен вдвойне. Во-первых, он защищает от займов, оформленных мошенниками по украденным паспортным данным. Во-вторых, помогает остановиться и не брать новый заём, чтобы закрыть старый: такие займы накануне банкротства могут вызвать вопросы у суда. Если в отчёте вы нашли чужой заём, сначала оспорьте его в бюро, а затем установите самозапрет, чтобы ситуация не повторилась.

Помните, что сам по себе самозапрет не влияет на уже выданные кредиты: платежи по ним продолжают начисляться, а просрочки по-прежнему попадают в досье.

Как отчёт пригодится для банкротства

К заявлению о банкротстве нужно приложить список всех кредиторов с суммами. Кредитные отчёты из всех бюро — основа этого списка. Если пропустить кредитора, его долг может не попасть в реестр. При внесудебном банкротстве через МФЦ это особенно важно: списываются только долги, указанные в заявлении. Остальные документы — в статье документы для банкротства и в инструкции как узнать все свои долги.