Кредитный рейтинг после банкротства: что с ним происходит и как его восстановить

Один из главных страхов перед банкротством — «больше никогда не дадут кредит». На самом деле всё не так мрачно. Сведения о банкротстве действительно попадают в кредитное досье, и первое время банки будут осторожны. Но кредитный рейтинг — величина подвижная. Если после процедуры вести себя аккуратно, он постепенно растёт, и через несколько лет многие снова получают кредитные карты, автокредиты и даже ипотеку.

Разберём, как банкротство отражается в БКИ, что видят кредиторы и что конкретно делать, чтобы рейтинг восстановился быстрее.

Что такое кредитное досье и кредитный рейтинг

Каждый, кто брал кредиты и займы, имеет кредитное досье в БКИ — бюро, которое собирает сведения о кредитах и платежах. В нём — сведения о всех договорах, платежах, просрочках, запросах банков. На основании этих данных БКИ рассчитывает персональный кредитный рейтинг — числовой балл, по которому банк быстро оценивает надёжность заёмщика.

Работу БКИ регулирует Федеральный закон № 218-ФЗ. Банки и МФО обязаны передавать сведения о заёмщиках, поэтому досье обычно есть сразу в нескольких бюро.

Как банкротство отражается в досье

Сведения о банкротстве попадают в кредитное досье: какие процедуры применялись, когда они завершены и чем закончились. Кроме того, все сведения о банкротстве публикуются в ЕФРСБ (Федресурсе), и банки проверяют этот реестр при рассмотрении заявки.

Что меняется в рейтинге:

• просрочки, которые были до банкротства, уже снизили балл — банкротство их фиксирует;
• после списания долги в досье отражаются как закрытые в результате банкротства;
• новых просрочек больше нет, и с каждым месяцем без долгов картина улучшается.

Парадокс в том, что к моменту подачи на банкротство рейтинг у большинства людей уже низкий из-за просрочек. Само банкротство часто становится точкой, после которой рейтинг начинает расти.

Банкротство через МФЦ и кредитный рейтинг

Внесудебное банкротство тоже отражается в кредитном досье и в ЕФРСБ. Ограничения после него похожи на судебные: в течение пяти лет нужно сообщать о процедуре при оформлении кредитов и займов. Восстанавливать рейтинг после МФЦ нужно теми же способами — аккуратными платежами по небольшим продуктам и подтверждённым доходом. Подробнее о процедуре — в статье банкротство через МФЦ.

Поручители и созаёмщики

Важно помнить о людях, которые выступали поручителями или созаёмщиками по вашим кредитам. Банкротство освобождает от долгов только вас. Банк вправе потребовать погашения с поручителя, и в его кредитном досье это тоже отразится. Поэтому, если у кредита был поручитель, обсудите с юристом ситуацию заранее — иногда поручителю разумно тоже рассмотреть вариант списания долгов.

Сколько хранятся сведения

По ст. 7 Закона № 218-ФЗ запись в кредитном досье хранится семь лет со дня последнего изменения информации в ней. После этого запись аннулируется и не попадает в кредитные отчёты.

Отдельно действует правило Закона о банкротстве: пять лет после завершения процедуры гражданин обязан сам указывать факт банкротства при оформлении кредита или займа (п. 1 ст. 213.30). Скрывать это нельзя — банк всё равно увидит сведения в Федресурсе, а обман может обернуться проблемами.

Что делать, если банк не обновил данные

Одна из частых проблем — после завершения процедуры банк продолжает показывать в досье просроченный долг, будто его никто не списывал. Это снижает рейтинг сильнее, чем сам факт банкротства. Действовать нужно так: получить определение суда о завершении реализации имущества и освобождении от обязательств, направить заявление об оспаривании сведений в каждое бюро, где есть ошибка, и при желании одновременно написать в банк. Бюро проводит проверку и запрашивает подтверждение у источника данных. Если ошибку не исправили, можно обратиться в Банк России или в суд. Сохраняйте копии всех заявлений и ответов.

Можно ли получить кредит после банкротства

Да. Закон не запрещает банкам выдавать кредиты бывшим банкротам. Каждый банк решает сам. На практике:

• в первый год получить крупный кредит наличными сложно;
• проще оформить небольшую кредитную карту, товарный кредит, кредит под залог или с поручителем;
• через несколько лет аккуратных платежей шансы на автокредит и ипотеку заметно растут.

Подробнее о разных видах кредитов — в статье кредит после банкротства.

Что видит банк, когда вы подаёте заявку

Понимание логики банка помогает правильно действовать. При рассмотрении заявки банк обычно:

• запрашивает кредитный отчёт и рейтинг в одном или нескольких БКИ;
• проверяет ЕФРСБ на наличие сведений о банкротстве;
• оценивает доход и рассчитывает показатель долговой нагрузки;
• смотрит на стаж на текущем месте работы и стабильность дохода;
• учитывает, есть ли у вас счёт или зарплатная карта в этом банке.

Отсюда практический совет: первую заявку разумно подавать в банк, где вы получаете зарплату или давно держите счёт. Такой банк видит ваши реальные поступления и доверяет больше.

Как восстановить кредитный рейтинг: пошаговый план

1. Запросите свой кредитный отчёт. Список БКИ, где хранится ваше досье, можно бесплатно получить на Госуслугах. В каждом бюро отчёт можно получить бесплатно два раза в год.
2. Проверьте, что долги отражены как закрытые. Бывает, что банк не передал сведения о списании, и долг висит как действующий с просрочкой. Это ошибка, которую нужно исправить.
3. Оспорьте неверные сведения. Подайте в БКИ заявление об оспаривании, приложите определение суда о завершении процедуры и освобождении от долгов. Бюро обязано провести проверку.
4. Оформите небольшой кредитный продукт. Кредитная карта с маленьким лимитом или рассрочка в магазине — способ показать, что вы снова платите вовремя.
5. Платите строго в срок. Каждый своевременный платёж — плюс к рейтингу. Даже однодневная просрочка — минус.
6. Не подавайте много заявок сразу. Частые запросы в БКИ снижают балл. Лучше одна взвешенная заявка, чем десять отказов.
7. Держите долговую нагрузку низкой. Банки рассчитывают показатель долговой нагрузки — отношение платежей к доходу. Чем он ниже, тем выше шанс одобрения.
8. Подтверждайте доход официально. Справка о доходах или выписка из СФР повышают доверие.

Самозапрет на кредиты как защита

С 1 марта 2025 года через Госуслуги можно установить самозапрет на оформление кредитов и займов. Пока он действует, банки и МФО не выдадут на ваше имя новый кредит. Это хорошая защита от мошенников и от соблазна снова влезть в долги. Снять запрет можно в любой момент, когда понадобится кредит.

Полезно раз в полгода повторно запрашивать бесплатный отчёт и смотреть, как меняется рейтинг. Так вы сразу заметите ошибку или чужую заявку на кредит и успеете отреагировать, а заодно увидите, что аккуратные платежи действительно дают результат.

Ошибки, которые мешают восстановлению

• Брать микрозаймы «для улучшения рейтинга» под высокий процент — риск снова попасть в долговую яму.
• Скрывать факт банкротства в анкете в течение пяти лет — нарушение закона.
• Забывать о мелких платежах: просрочка даже по рассрочке на телефон портит досье.
• Подавать заявки во все банки подряд после отказа.

Банкротство даёт возможность начать финансовую жизнь заново. Если вы сомневаетесь, стоит ли процедура испорченного рейтинга, юрист бесплатно разберёт вашу ситуацию и подскажет, как пройти процедуру с минимальными последствиями. Можно начать с теста на сайте. Подробнее о том, что меняется после процедуры, — в статьях последствия банкротства и плюсы и минусы банкротства.

Мошенники, обещающие «кредит для банкротов»

После банкротства человек становится заметной целью для мошенников. Вам могут предлагать «гарантированный кредит без проверки» за предоплату, «исправление рейтинга за один день» или «помощь в получении ипотеки» с оплатой вперёд. Законный кредитор не берёт деньги до выдачи кредита. Если кто-то просит перевести комиссию, страховку или «залог» до получения денег, это почти наверняка обман. Проверяйте, что организация есть в реестрах Банка России, и не сообщайте никому коды из СМС.

Как меняется рейтинг со временем

Восстановление рейтинга — постепенный процесс. Его можно условно разделить на этапы:

Это ориентиры, а не правила: каждый банк принимает решение сам, и многое зависит от дохода и поведения заёмщика.