Последствия банкротства физического лица: что реально изменится в жизни

Слово «банкрот» звучит пугающе. Кажется, что после процедуры не возьмут на работу, не выпустят за границу, отберут всё имущество и навсегда закроют дорогу к кредитам. На практике последствия банкротства гражданина чётко перечислены в законе, у большинства из них есть срок, а многие страшилки — просто мифы.

Разберём, что изменится во время процедуры, что — после неё, и чего бояться не стоит.

Главное: что даёт банкротство

Прежде чем говорить об ограничениях, стоит вспомнить, ради чего всё затевается. После завершения процедуры суд освобождает гражданина от долгов (ст. 213.28 Закона о банкротстве). Это значит:

• банки, МФО и коллекторы больше не могут требовать списанные долги;
• исполнительные производства по ним прекращаются, удержания из зарплаты и пенсии останавливаются;
• проценты, пени и штрафы перестают начисляться уже с момента признания банкротом;
• снимаются аресты с имущества и счетов.

Все ограничения ниже — цена за этот результат. Для большинства людей она несравнимо ниже, чем годы выплат по растущим долгам.

Последствия во время процедуры

Пока идёт дело, жизнь действительно меняется — но временно:

• Счета под контролем управляющего. После признания банкротом и введения реализации имущества распоряжаться деньгами на счетах может только финансовый управляющий (п. 6 ст. 213.25). Банковские карты нужно передать ему не позднее следующего рабочего дня после решения суда (п. 9 ст. 213.25). При этом на жизнь вам ежемесячно оставляют прожиточный минимум на себя и детей — подробно об этом мы рассказываем в материале о зарплате и пенсии при банкротстве.
• Сделки только через управляющего. Продать, подарить или купить квартиру, машину, ценные бумаги сами вы не можете — сделки без управляющего ничтожны (п. 5 ст. 213.25).
• Выезд за границу. Суд вправе временно ограничить выезд из России (п. 3 ст. 213.24). Ограничение действует до завершения или прекращения дела. При уважительной причине — лечение, работа — суд может снять его досрочно по ходатайству.
• Продажа имущества. Имущество, не защищённое законом, продаётся на торгах. Единственное жильё, предметы обычной домашней обстановки, личные вещи остаются. Подробнее — в статье что заберут при банкротстве.

Ещё одно изменение на время процедуры — публичность. Сведения о деле, решении суда, торгах и завершении процедуры публикуются в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. Это нужно, чтобы кредиторы могли заявить свои требования, а покупатели — участвовать в торгах. Информация доступна любому, кто специально её ищет, но сама по себе никуда не рассылается.

Последствия после завершения: полный список по закону

Ограничения после банкротства перечислены в статье 213.30 Закона о банкротстве. Отсчёт ведётся с даты завершения реализации имущества или прекращения дела в ходе этой процедуры.

Для индивидуальных предпринимателей есть дополнительное правило: пять лет после завершения процедуры нельзя регистрироваться в качестве ИП и вести предпринимательскую деятельность (ст. 216). Если вы предприниматель, этот момент стоит обсудить с юристом заранее.

Обратите внимание: в законе нет запретов на покупку имущества, получение наследства, вступление в брак, смену работы, оформление загранпаспорта, получение государственных услуг. Банкротство не лишает права голосовать, получать пособия и пенсию, учиться и работать по найму.

Отдельно о сроках каждого ограничения — в статье ограничения после банкротства.

Кредиты после банкротства

Запрета брать кредиты нет. Есть обязанность пять лет сообщать банку, что вы проходили банкротство. Банк сам решает, выдавать ли деньги. На практике в первые месяцы после процедуры одобряют редко, но со временем, при официальном доходе и аккуратных платежах, шансы растут.

Информация о банкротстве попадает в кредитное досье в БКИ. Восстанавливать кредитный рейтинг обычно начинают с небольших продуктов и безупречной платёжной дисциплины. Как это делается шаг за шагом — в статье кредит после банкротства.

Полезно помнить и обратную сторону: до банкротства кредитный рейтинг человека с многомесячными просрочками и так находится на дне. Банкротство фиксирует итог и обнуляет долги, после чего рейтинг можно начинать выстраивать заново. Многие отмечают, что без давления просрочек и коллекторов делать это гораздо проще, чем пытаться «вытянуть» досье, продолжая тонуть в долгах.

Работа и зарплата: что изменится

Банкротство не запрещает работать по найму. Уволить за то, что сотрудник проходит процедуру, нельзя — такого основания в Трудовом кодексе нет. Ограничения касаются только руководящих должностей в органах управления юрлиц (директор, член совета директоров) — на 3 года, а в финансовых организациях — на 5 или 10 лет.

Работодатель может узнать о процедуре, например если управляющий направит запрос о доходах или попросит перечислять зарплату на определённый счёт. Но это технический момент, а не повод для санкций. Подробнее — в статье банкротство и работа.

Мифы о последствиях банкротства

Большая часть страхов перед банкротством появляется из пересказов и рекламы, а не из закона. Если сравнить реальный список ограничений с тем, как живёт человек с просроченными долгами — со звонками коллекторов, арестованными счетами и удержанием половины зарплаты, — картина обычно выглядит совсем иначе. Ограничения банкротства конечны и предсказуемы, а долги без процедуры могут висеть годами и только расти. Ниже — самые распространённые мифы и то, как всё устроено на самом деле.

Вокруг процедуры много страхов. Вот самые распространённые — и как обстоит дело на самом деле:

• «Заберут единственную квартиру». Нет. Единственное жильё, не обременённое ипотекой, защищено статьёй 446 ГПК. Исключение — явно роскошное жильё, и даже тогда должнику обязаны предоставить замещающее. Подробно — в статье квартира при банкротстве.
• «Останусь без денег на еду». Нет. Прожиточный минимум на вас и на каждого ребёнка исключается из конкурсной массы ежемесячно.
• «Будет судимость». Нет. Банкротство — гражданская процедура. Уголовная ответственность возможна только за преднамеренное или фиктивное банкротство, то есть за обман.
• «Долги перейдут на детей и родственников». Нет. Родственники не отвечают по вашим долгам, если они не были поручителями или созаёмщиками.
• «Навсегда закроют выезд за границу». Нет. Временное ограничение возможно только на время процедуры и только по решению суда.
• «Отберут вещи, бытовую технику». Обычная домашняя обстановка и личные вещи защищены законом, кроме драгоценностей и предметов роскоши.

Подытожим: работа, зарплата в пределах закона, единственное жильё, загранпаспорт после процедуры, право покупать имущество и брать кредиты с раскрытием информации — всё это остаётся. Ограничения касаются в основном кредитов и управления компаниями, и у них есть понятный срок.

Последствия для супруга и семьи

Банкротство одного супруга не делает банкротом другого. Но совместно нажитое имущество при продаже делится: в конкурсную массу идёт доля должника, а супругу выплачивают его часть выручки (п. 7 ст. 213.26). Если долги общие — например, супруги созаёмщики, — второй супруг остаётся обязанным перед банком. В таких случаях иногда разумно проходить процедуру вместе.

Дети и другие члены семьи от банкротства родителя не страдают: на каждого ребёнка ежемесячно оставляют прожиточный минимум, единственное жильё семьи защищено, а детские пособия и алименты в конкурсную массу не входят. Родственники, которые не были поручителями, ни за что не отвечают и никаких ограничений не получают.

Когда последствия могут быть хуже

Почти все ограничения из списка выше действуют одинаково для всех, кто прошёл процедуру. Но есть сценарий, при котором человек проходит банкротство, а долги остаются, — и это действительно серьёзное последствие, которого стоит избегать.

Есть ситуации, когда суд завершает процедуру, но не освобождает от долгов (п. 4 ст. 213.28). Это бывает, если должник:

• скрывал или уничтожал имущество, предоставлял управляющему заведомо ложные сведения;
• не передавал документы и сведения управляющему, мешал процедуре;
• брал кредиты, указывая недостоверные сведения о доходах, или совершал мошеннические действия;
• был привлечён к ответственности за неправомерные действия при банкротстве.

Суд может также освободить от долгов частично — например, сохранить долг перед конкретным кредитором, если при его получении должник указал ложные сведения о доходах. Остальные долги при этом списываются.

Это главный риск всей процедуры, и он почти полностью зависит от подготовки. Честно раскрытое имущество, полный пакет документов и продуманная позиция по сделкам за последние три года — то, на чём держится успешное списание. Именно здесь помощь юриста окупается сильнее всего. Подробнее — в статье отказ в списании долгов.

Если вы сомневаетесь, стоит ли банкротство своих последствий, сравните две картины на ближайшие пять лет. Без процедуры — долги, которые растут, удержания из дохода, арест счетов и звонки коллекторов. С процедурой — несколько месяцев под контролем управляющего, затем жизнь без долгов и с ограничениями, которые касаются в основном кредитов и управления компаниями. Для большинства людей выбор становится очевидным. А оценить, подходите ли вы под списание и какие риски есть именно у вас, поможет бесплатная консультация юриста.