Плюсы и минусы банкротства физического лица

Решение о банкротстве — серьёзный шаг, и хочется понимать, что вы получите и чем придётся заплатить. Хорошая новость: для большинства людей с неподъёмными долгами плюсы заметно перевешивают. Но минусы тоже есть, и о них лучше знать заранее, чтобы подготовиться. Разберём всё честно и по пунктам.

Главный плюс: долги списываются законно

После завершения процедуры суд освобождает гражданина от дальнейшего исполнения требований кредиторов (ст. 213.28 Закона о банкротстве). Это значит, что кредиты, микрозаймы, долги по кредитным картам, коммуналке, налогам, штрафам и распискам больше не нужно платить. Кредиторы не смогут взыскивать их ни через суд, ни через приставов, ни через коллекторов.

Исключения есть — алименты, возмещение вреда здоровью и некоторые другие. Их список приведён в статье какие долги не списываются.

Другие плюсы банкротства

• Останавливаются начисления. С момента введения процедуры прекращается начисление неустоек и процентов по большинству долгов, долг фиксируется.
• Прекращается давление коллекторов. Все требования теперь заявляются только в деле о банкротстве. Звонить с требованием платить нет смысла. Подробнее об этом — в материале о коллекторах.
• Приостанавливаются исполнительные производства. Приставы перестают списывать деньги со счетов, аресты снимаются при реализации имущества.
• Сохраняется защищённое имущество. Единственное жильё (не в ипотеке), обычные вещи, мебель, бытовая техника остаются у должника.
• Остаётся прожиточный минимум. Из дохода должнику и иждивенцам оставляют сумму на жизнь.
• Психологическое облегчение. Многие отмечают, что главное — перестать жить в страхе перед звонками и письмами.

Минусы и ограничения

Теперь о том, что ограничивает должника. Важно: большинство ограничений временные и не мешают обычной жизни.

Подробно о каждом ограничении — в статье ограничения после банкротства.

Имущество, которое могут продать

Если у должника есть имущество сверх защищённого — вторая квартира, дача, автомобиль, ценные вещи, — его продадут на торгах, а деньги направят кредиторам. Ипотечная квартира тоже может быть продана, если не удастся договориться с банком. Это, пожалуй, главный минус для тех, у кого есть активы. Поэтому до подачи юрист оценивает, что можно законно сохранить. Подробнее — в статье что заберут при банкротстве.

Контроль во время процедуры

Пока идёт реализация имущества, финансовый управляющий распоряжается счетами должника, а сделки с имуществом совершаются только через него. На руки гражданин получает деньги в пределах прожиточного минимума и суммы, которую определит суд. Это неудобно, но временно — обычно на срок процедуры.

Расходы

Судебное банкротство не бесплатное. Обязательные расходы — 25 000 ₽ на депозит финансового управляющего, публикации в ЕФРСБ и газете «Коммерсантъ», почтовые расходы. Госпошлину должник при подаче заявления о собственном банкротстве не платит. Если нанимаете юриста — добавляется оплата его услуг. Внесудебное банкротство через МФЦ бесплатно, но доступно не всем. Подробный разбор расходов есть в отдельном материале.

Кредитный рейтинг

Сведения о банкротстве попадают в кредитное досье. Ближайшие годы получить крупный кредит будет сложнее. Но восстановить рейтинг реально, и многие люди со временем снова получают кредитные карты и даже ипотеку. Как это сделать — в статье кредитный рейтинг после банкротства.

Ограничения для ИП и бизнеса

Если банкротом признают индивидуального предпринимателя, действует дополнительное правило п. 4 ст. 216 Закона о банкротстве: в течение пяти лет после завершения реализации имущества он не вправе вести предпринимательскую деятельность. Для обычного гражданина, который не был ИП, такого специального запрета закон не устанавливает. Работать по трудовому договору ограничения не мешают. Подробнее — в материале о банкротстве ИП.

Публичность процедуры

Сведения о банкротстве публикуются в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве и в газете «Коммерсантъ», а дело рассматривается в арбитражном суде с открытой картотекой. Теоретически узнать о процедуре может любой, кто специально будет искать. На практике знакомые и коллеги редко проверяют эти реестры, а работодатель может узнать о банкротстве разве что при запросе сведений от управляющего. Для большинства людей публичность оказывается гораздо менее заметной, чем звонки коллекторов и списания приставов. Подробнее — в материале о банкротстве и работе.

Мифы о минусах банкротства

Часть страхов не имеет отношения к реальности:

• «Уволят с работы». Банкротство не основание для увольнения. Работодатель может узнать о процедуре, но уволить из-за неё нельзя.
• «Заберут единственную квартиру». Единственное жильё защищено, если оно не в залоге у банка.
• «Ограничения на всю жизнь». Все ограничения срочные: от трёх до десяти лет, а самые заметные для обычного человека — пять лет.
• «Долги перейдут на родственников». Нет, если родственники не были поручителями или созаёмщиками.
• «Нельзя будет выехать за границу». Ограничение выезда возможно только во время процедуры и только по определению суда. После завершения его нет.

Кому банкротство выгодно, а кому стоит подумать

Выгодно, если:

• долги заметно больше, чем вы можете выплатить в разумный срок;
• нет имущества кроме единственного жилья и обычных вещей;
• доход нестабильный или небольшой;
• идут взыскания через приставов, звонят коллекторы.

Стоит взвесить, если:

• есть ценное имущество, которое вы не хотите терять;
• за последние три года были дарения или продажи родственникам;
• долг небольшой и его реально выплатить за год-два;
• вы планируете в ближайшие годы руководить компанией.

Во втором случае банкротство тоже возможно, но требует подготовки. Юрист бесплатно оценит вашу ситуацию и посчитает, что вы выиграете и чем рискуете. Начать можно с теста на сайте.

Если сомневаетесь, к какой группе относитесь, не принимайте решение в одиночку: короткая консультация обычно сразу показывает, какие риски реальны, а какие нет.

Банкротство и альтернативы: что ещё можно сделать

Чтобы взвесить плюсы и минусы, полезно сравнить банкротство с другими способами решить проблему долгов.

Если долг ещё можно обслуживать и проблема временная, стоит попробовать договориться с банком. Если же долги растут, а платить нечем, банкротство обычно оказывается самым честным и быстрым выходом. Подробнее — в статье что делать, если нечем платить кредит.

Плюсы и минусы процедуры через МФЦ

Внесудебное банкротство заслуживает отдельного разговора, потому что его баланс плюсов и минусов другой.

Плюсы: процедура бесплатная, не нужен финансовый управляющий и суд, не нужно платить депозит, всё занимает шесть месяцев. В это время кредиторы не могут взыскивать долги из заявления, а исполнительные производства по ним приостанавливаются.

Минусы: подходит только при долге от 25 тысяч до 1 миллиона рублей и при выполнении условий — например, если исполнительное производство окончено из-за отсутствия имущества. Списываются только долги, указанные в заявлении. Ограничения после процедуры похожи на судебные: пять лет нужно сообщать о банкротстве при оформлении кредитов, повторно пройти процедуру можно не раньше чем через пять лет.

Плюсы и минусы реструктуризации долгов

В судебном банкротстве есть и мягкий вариант — реструктуризация долгов. Суд утверждает план, по которому гражданин постепенно погашает долги в течение установленного срока, а неустойки и штрафы перестают начисляться. Плюс в том, что имущество сохраняется и после исполнения плана нет ограничений, которые действуют после реализации имущества. Минус — платить всё равно придётся, а для утверждения плана нужен стабильный доход. Если доход не позволяет выполнять план, суд переходит к реализации имущества. Подробнее — в статье реструктуризация долгов.

Как минимизировать минусы

Большую часть рисков можно снизить правильной подготовкой:

1. До подачи проверить все сделки за три года и решить, как с ними работать.
2. Заранее определить, какое имущество защищено, и не пытаться прятать остальное.
3. Оценить, нужен ли вам суд или подходит МФЦ, чтобы не тратить лишние деньги.
4. Подготовить пояснения о причинах долгов — это помогает при решении о списании.
5. Отказаться от новых займов перед подачей.

С этим помогает юрист: он видит слабые места заранее и выстраивает процедуру так, чтобы вы получили максимум плюсов.

Частые вопросы

Что лучше: банкротство или продолжать платить?

Если платежи съедают почти весь доход и долг не уменьшается, банкротство обычно выгоднее. Если долг реально выплатить за разумный срок и есть ценное имущество, стоит рассмотреть реструктуризацию с банком.

Какие последствия банкротства самые серьёзные?

Для большинства людей — пять лет обязательного указания банкротства при кредитах и три года запрета руководить компаниями. Для владельцев имущества — риск его продажи на торгах.

Можно ли работать после банкротства?

Да, работать по найму можно без ограничений. Запрет касается только должностей в органах управления юридических лиц на срок от трёх до десяти лет.

Отразится ли банкротство на родственниках?

Нет, если они не поручители. Но если вы в браке, совместное имущество может быть продано, а супругу вернут его долю денег.

Есть ли плюсы у внесудебного банкротства?

Да: оно бесплатное, не нужен финансовый управляющий и суд. Минус — списываются только долги, указанные в заявлении, и подходит процедура не всем.

Узнают ли соседи и знакомые о банкротстве?

Сведения о процедуре публикуются в открытых реестрах, но найти их можно только целенаправленно, по фамилии или ИНН. На практике окружение почти никогда об этом не узнаёт, если вы сами не расскажете. Коллекторы и банки после введения процедуры перестают звонить родственникам и на работу, а все требования рассматриваются в суде.