Долг по расписке: что будет, если нечем отдать, и как его списать

Занять у знакомого, коллеги или родственника часто кажется проще, чем идти в банк: нет проверок, процентов, договоров на десяти страницах. Но когда вернуть вовремя не получается, отношения портятся быстро, а кредитор может пойти в суд. С юридической точки зрения долг по расписке — обычный договор займа, и к нему применяются те же правила, что и к другим денежным долгам, включая списание через банкротство.

Что такое расписка с точки зрения закона

Расписка — документ, подтверждающий, что вы получили деньги в долг (п. 2 ст. 808 ГК РФ). Договор займа между гражданами должен быть письменным, если сумма больше 10 000 ₽. Расписка заменяет такой договор. Обычно в ней указывают:

• ФИО и паспортные данные сторон;
• сумму, полученную в долг;
• срок возврата;
• проценты, если они согласованы;
• дату и подпись заёмщика.

Нотариальное удостоверение не обязательно. Расписка, написанная от руки, имеет полную силу.

Какие проценты может требовать кредитор

• Проценты, указанные в расписке. Если ставка явно завышена, суд может её снизить.
• Если ставка не указана, проценты считаются по ключевой ставке Банка России (п. 1 ст. 809 ГК).
• Беспроцентный заём. Заём между гражданами на сумму до 100 000 ₽, не связанный с предпринимательством, считается беспроцентным, если в расписке прямо не указано иное (п. 4 ст. 809 ГК).
• Проценты за просрочку по ст. 395 ГК — за пользование чужими деньгами после наступления срока возврата.

Как частный кредитор взыскивает долг

1. Требование о возврате. Если срок в расписке не указан, деньги нужно вернуть в течение 30 дней со дня, когда кредитор потребовал их (п. 1 ст. 810 ГК).
2. Суд. Требование, основанное на сделке в простой письменной форме, можно взыскать судебным приказом при сумме до 500 000 ₽ (ст. 121–122 ГПК). Приказ отменяется по возражению должника, поданному в течение 10 дней со дня получения. Тогда кредитор подаёт иск.
3. Приставы. После решения суда долг взыскивают приставы: арест счетов, удержания из зарплаты, запрет на выезд при долге от 30 000 ₽.

Срок исковой давности — три года со дня, когда должен был наступить возврат (ст. 196, 200 ГК). Если срок не указан — с момента, когда истёк срок для возврата после требования кредитора. Частичная оплата или письменное признание долга могут прервать течение давности, поэтому подписывать новые расписки «о признании» стоит осторожно. Подробнее — в статье срок исковой давности.

Списывается ли долг по расписке при банкротстве

Да. Заём от частного лица — денежное обязательство, и в банкротстве его требование включается в реестр третьей очереди наравне с банками и МФО. По завершении процедуры долг списывается. Исключений для займов между гражданами закон не делает.

Но есть особенность: суды очень внимательно проверяют долги по распискам. Причина — риск «дружественного кредитора», когда должник оформляет фиктивную расписку на родственника, чтобы тот получил голоса на собрании и часть денег от продажи имущества. Поэтому суд вправе проверить, были ли у займодавца деньги, как он их передал и на что их потратил должник (п. 26 постановления Пленума ВАС № 35 от 22.06.2012). Если реальность займа не подтвердится, во включении в реестр откажут.

Можно ли вернуть долг другу перед банкротством

Желание рассчитаться со «своими» понятно, но опасно. Платёж одному кредитору незадолго до банкротства финансовый управляющий может оспорить как сделку с предпочтением (ст. 61.3 Закона о банкротстве), а при подаче заявления — и сделки за три года как причиняющие вред кредиторам (ст. 61.2). Тогда знакомому придётся вернуть деньги в конкурсную массу. О рисках — в статье оспаривание сделок при банкротстве.

Лучше честно указать частного кредитора в списке кредиторов. Он получит пропорциональную долю от продажи имущества, если оно есть, а оставшаяся часть долга спишется.

Долг по расписке и МФЦ

Если общая сумма долгов, включая займы у частных лиц, от 25 000 до 1 000 000 ₽ и есть основание по ст. 223.2, можно пройти внесудебное банкротство. Частного займодавца нужно указать в списке кредиторов с суммой и реквизитами. Если долг не взыскан через суд, его наличие подтверждается самой распиской.

Если должны вам

Если банкротится ваш должник по расписке, следите за публикациями в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве и заявите требование в деле в течение двух месяцев с даты публикации. Приложите расписку и доказательства, что у вас были деньги: выписку со счёта о снятии, справку о доходах. Требование, заявленное позже, рискует остаться без удовлетворения. Подробнее — в словаре: реестр требований кредиторов.

Юрист бесплатно разберёт вашу ситуацию — и если долги у вас, и если должны вам. Можно начать с теста или прочитать, как законно списать долги.

Как указать частного кредитора в заявлении

В списке кредиторов, который прикладывается к заявлению о банкротстве, частный займодавец указывается так же, как банк: ФИО, адрес, сумма основного долга, проценты и неустойка, основание — расписка от такого-то числа. Если долг взыскан судом, укажите реквизиты решения или приказа. Если же кредитора не указать вовсе, а он не узнает о деле, его требование может сохраниться после банкротства.

Если кредитор — родственник

Долг перед родителями, братом или другом ничем не хуже банковского, если заём настоящий. Но суд проверяет такие требования строже: родственник — заинтересованное лицо. Чтобы требование включили в реестр, родственнику стоит подготовить:

• саму расписку или договор займа;
• подтверждение, что у него были деньги: выписки о снятии со счёта, справки о доходах, договор продажи имущества;
• сведения о том, как вы потратили заём, если это можно показать.

Без таких доказательств во включении могут отказать, и тогда родственник ничего не получит из конкурсной массы. Главное — не создавать фиктивных займов: это прямой путь к отказу в списании долгов.