Долг больше 1 млн ₽: как законно списать крупную задолженность

Миллион рублей долга набирается быстрее, чем кажется: пара потребительских кредитов, две-три кредитные карты, автокредит, займы, которыми гасили платежи. Ежемесячные выплаты достигают 60–80% дохода, и любая непредвиденная трата ломает график. Хорошая новость в том, что для закона о банкротстве размер долга не главное. Списать можно и миллион, и пять, и десять — процедура одна и та же.

Почему МФЦ не подходит

Внесудебное банкротство через МФЦ доступно, только если общая сумма обязательств от 25 000 до 1 000 000 ₽ (п. 1 ст. 223.2 Закона о банкротстве). В расчёт идут все долги, включая те, срок оплаты которых ещё не наступил, алименты и поручительства, но без неустоек и штрафов. Если сумма выше миллиона, остаётся только арбитражный суд.

Когда подать на банкротство — обязанность

Если долги составляют не менее 500 000 ₽ и вы не можете рассчитаться со всеми кредиторами, закон обязывает подать заявление о банкротстве в течение 30 рабочих дней с момента, когда вы об этом узнали (п. 1 ст. 213.4). С долгом больше миллиона вы почти наверняка в этой категории. За неисполнение обязанности предусмотрен штраф для граждан от 1 000 до 3 000 ₽ (ч. 5 ст. 14.13 КоАП). Но главное не штраф, а то, что затягивание обычно ухудшает положение: растут пени, кредиторы подают в суд, приставы арестовывают счета.

При этом подавать можно и раньше, если очевидно, что скоро платить будет нечем (п. 2 ст. 213.4).

Как проходит банкротство с крупным долгом

1. Анализ ситуации и документы. Список кредиторов с суммами, опись имущества, сведения о доходах и сделках за последние три года. Перечень — в статье документы для банкротства.
2. Заявление в арбитражный суд по месту жительства. Должник госпошлину не платит. На депозит суда вносится 25 000 ₽ на вознаграждение финансового управляющего; с 9 января 2026 года деньги нужно внести до заседания по проверке обоснованности.
3. Проверка обоснованности. Заседание назначают не раньше 15 дней и не позднее трёх месяцев с даты принятия заявления (п. 5 ст. 213.6). С момента введения процедуры прекращаются начисления процентов и неустоек, снимаются аресты, приостанавливаются взыскания.
4. Реструктуризация или реализация. При стабильном доходе может быть утверждён план реструктуризации сроком до пяти лет. Если дохода недостаточно — гражданина признают банкротом и вводят реализацию имущества на шесть месяцев с возможностью продления.
5. Списание долгов. После расчётов с кредиторами суд завершает процедуру и освобождает от оставшихся долгов (ст. 213.28).

Подробно о каждом шаге — в статье процедура банкротства пошагово.

Сколько стоит процедура

Сумма долга на госпошлину и депозит не влияет: при миллионе и при пяти миллионах они одинаковы. Подробнее — в статье сколько стоит банкротство.

Что будет с имуществом

При реализации продаётся имущество, которое можно продать, а защищённое законом остаётся у должника (ст. 446 ГПК РФ, ст. 213.25 Закона о банкротстве):

• единственное жильё, если оно не в ипотеке, и земля под ним;
• обычная мебель, бытовая техника, одежда;
• деньги в пределах прожиточного минимума на вас и иждивенцев — в 2026 году федеральная величина для трудоспособного гражданина 20 644 ₽, для пенсионера 16 288 ₽, для ребёнка 18 371 ₽ (в регионах — свои значения);
• имущество для профессиональных занятий стоимостью до 10 000 ₽;
• транспорт, необходимый в связи с инвалидностью, и единственная машина многодетной семьи.

Продают второе жильё, машину (если она не защищена), дорогую технику, ценные бумаги, доли. Залоговое имущество (ипотека, автокредит) продают с приоритетом для залогодержателя. О деталях — в статье что заберут при банкротстве.

Особое внимание к сделкам

При крупных долгах финансовый управляющий особенно тщательно проверяет сделки последних трёх лет: продажу машины родственнику, дарение доли, раздел имущества с супругом. Сделки с неравноценной ценой за год до дела и сделки во вред кредиторам за три года можно оспорить (ст. 61.2). Если вы что-то продавали или дарили, обязательно расскажите об этом юристу до подачи заявления, чтобы заранее оценить риски.

Последствия банкротства

После завершения процедуры действуют ограничения ст. 213.30: пять лет нужно сообщать о банкротстве при оформлении кредитов и нельзя повторно подать на банкротство, три года нельзя занимать должности в органах управления юрлица, пять лет — в страховой организации, НПФ и ряде других финансовых организаций, десять лет — в банке. Работать, получать зарплату, ездить за границу после завершения дела можно. Подробнее — в статье последствия банкротства.

Юрист бесплатно проверит, подходите ли вы под банкротство, оценит риски по имуществу и сделкам и скажет, во что обойдётся процедура. Пройдите короткий тест, чтобы начать.

Реструктуризация или реализация: что выбрать

При крупном долге часто кажется, что реструктуризация — мягкий вариант: долг не списывают, а растягивают, имущество сохраняют. На деле это подходит не всем. План реструктуризации утверждают, если у гражданина есть источник дохода и он способен выполнить план в срок до пяти лет, оставляя себе и семье средства на жизнь. Верховный суд в обзоре практики от 18.06.2025 обратил внимание, что план, при котором должнику на годы остаётся только прожиточный минимум, не всегда обеспечивает баланс интересов сторон.

Если долг в несколько миллионов, а доход обычный, план редко реален. Тогда разумнее просить суд признать вас банкротом и ввести реализацию имущества: это быстрее, а после завершения долги списываются. Если же есть ипотечная квартира или машина, которую важно сохранить, и стабильный доход, стоит обсудить реструктуризацию или мировое соглашение. Подробнее — в статье реструктуризация долгов.