Банкротство поручителя и созаёмщика: как не платить за чужой кредит

Подписать поручительство просят обычно близкие: друг, брат, коллега. Кажется, что это формальность — пока банк не присылает требование вернуть чужой долг целиком. Похожая ситуация у созаёмщиков: по ипотеке или кредиту, оформленному вместе, отвечать приходится за весь долг. Если на вас «повесили» чужой кредит и платить нечем, есть законный выход. Разберём, как устроена ответственность и как её снять.

Чем поручитель отличается от созаёмщика

Солидарная ответственность означает, что банк вправе требовать весь долг с любого из обязанных лиц — с заёмщика, поручителя или созаёмщика — по своему выбору. Сначала идти к основному заёмщику он не обязан.

Что будет с поручителем, если заёмщик обанкротится

Это самый частый вопрос, и ответ на него многих расстраивает: банкротство основного заёмщика не освобождает поручителя. По разъяснениям Верховного суда (постановление Пленума № 45 от 24.12.2020 «О некоторых вопросах разрешения споров о поручительстве»), освобождение гражданина-должника от долгов в деле о банкротстве не прекращает поручительство, если кредитор успел предъявить требование к поручителю в суд или в ином установленном порядке до этого освобождения.

На практике банк, узнав о банкротстве заёмщика, почти всегда сразу обращается к поручителю. Поэтому если ваш знакомый собирается банкротиться, будьте готовы к требованию. Важно и другое: если вы заплатили банку за заёмщика, вы можете включиться в реестр требований в его деле о банкротстве, но рассчитывать на полный возврат, как правило, не приходится.

Может ли поручитель сам стать банкротом

Да. Долг по поручительству — такое же денежное обязательство, как собственный кредит. Если вы не можете его погасить, вы вправе пройти банкротство, и в конце процедуры долг по поручительству будет списан вместе с другими.

Причём для внесудебного банкротства закон прямо учитывает такие долги: при расчёте суммы для МФЦ (от 25 000 до 1 000 000 ₽) обязательства поручителя учитываются независимо от того, просрочил ли основной должник платежи (п. 1 ст. 223.2 Закона о банкротстве). То же касается долгов, срок которых ещё не наступил.

Как поручителю списать долг

Через МФЦ

Если общий долг (поручительство плюс ваши собственные долги) от 25 000 до 1 000 000 ₽, нет имущества и есть одно из оснований ст. 223.2, можно подать заявление в МФЦ бесплатно. Основания: исполнительное производство окончено из-за отсутствия имущества; пенсия, участие в СВО или пособие на ребёнка как основной доход при долге у приставов больше года; исполнительный документ, не исполненный более 7 лет. В заявлении указывайте банк как кредитора по договору поручительства. Подробнее — в статье банкротство через МФЦ.

Через суд

Если долг крупный — например, поручительство по ипотеке или автокредиту, — путь только через арбитражный суд. Должник не платит госпошлину, но вносит 25 000 ₽ на вознаграждение финансового управляющего. Банк включится в реестр с требованием по поручительству, а в конце процедуры долг будет списан.

Что будет с созаёмщиком по ипотеке

Созаёмщики по ипотеке — чаще всего супруги или родственники, которые вместе купили жильё. Если один из них банкротится, квартира остаётся в залоге у банка, и банк вправе требовать погашения через продажу предмета залога в деле о банкротстве. Второй созаёмщик при этом остаётся должником и может продолжать платить.

Варианты сохранить жильё есть: мировое соглашение, продолжение платежей созаёмщиком, погашение долга третьими лицами. Решение зависит от суммы долга, стоимости квартиры и доходов семьи. Подробно — в статьях ипотека и банкротство и мировое соглашение при банкротстве.

Если вы поручитель, а заёмщик ещё платит

Пока заёмщик вносит платежи, банк к вам требований не предъявляет. Но рискованно ждать, пока он обанкротится. Что можно сделать заранее:

• узнать в банке текущий остаток долга и есть ли просрочки;
• договориться с заёмщиком, чтобы он сообщал о проблемах сразу;
• если вы уже платили за него, сохранять все квитанции — они нужны для регрессного требования;
• проверить срок поручительства в договоре: если он не указан, поручительство прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения не предъявил иск к поручителю (п. 6 ст. 367 ГК РФ).

Иногда поручительство можно оспорить или признать прекращённым — например, если без согласия поручителя изменили условия кредита, увеличив его ответственность. Такие вопросы лучше разобрать с юристом.

Банк требует долг с поручителя: пошаговый план

1. Не игнорируйте требование. Попросите у банка письменный расчёт задолженности и копию договора поручительства.
2. Проверьте договор. Срок поручительства, предельную сумму ответственности, были ли изменения условий кредита без вашего согласия.
3. Узнайте положение заёмщика. Проверьте по ЕФРСБ, не банкрот ли он, и по базе ФССП — нет ли у него исполнительных производств.
4. Оцените свои возможности. Если долг посильный, можно договориться с банком о графике. Если нет — у вас есть право на собственное банкротство.
5. Если пришёл судебный приказ, в течение 10 дней подайте возражение, чтобы получить время на подготовку.
6. Обратитесь к юристу до того, как начнёте платить: иногда поручительство можно оспорить или признать прекращённым.

Если вы уже частично заплатили за заёмщика, сохраните все платёжные документы. Они пригодятся и для регрессного требования к нему, и для расчёта суммы долга, если вы сами пойдёте на банкротство. Подробнее о том, как действовать при судебном приказе, — в статье как отменить судебный приказ.