Мировое соглашение при банкротстве: как договориться с банком и сохранить ипотечную квартиру

Банкротство часто представляют как путь в одну сторону: суд, продажа имущества, списание долгов. Но закон оставляет и другой выход — договориться. Мировое соглашение позволяет остановить процедуру, согласовать с кредиторами удобный график и сохранить то, что дорого. А с 2024 года появилась отдельная возможность: заключить соглашение только с ипотечным банком и оставить себе единственное жильё, даже если остальные долги списываются. Разберёмся, как это работает, кому подходит и где подводные камни.

Что такое мировое соглашение в банкротстве

Мировое соглашение — это договор между должником и кредиторами, который утверждает арбитражный суд. В нём стороны прописывают новый порядок погашения долгов: сроки, суммы, иногда частичное прощение или отказ от неустоек.

В делах о банкротстве граждан закон знает два вида соглашений:

• общее мировое соглашение со всеми кредиторами из реестра — по ст. 150 и 213.31 Закона о банкротстве. После его утверждения дело о банкротстве прекращается;
• отдельное мировое соглашение только с банком, у которого в залоге единственное жильё, — по ст. 213.10-1. Оно действует с 7 сентября 2024 года (введено Федеральным законом № 298-ФЗ). Дело о банкротстве при этом продолжается, а квартира остаётся у семьи.

Это совсем разные инструменты с разными целями. Важно понимать, какой нужен именно вам.

Общее мировое соглашение: как его заключают

Закон разрешает заключить мировое соглашение на любой стадии дела о банкротстве: и в реструктуризации долгов, и при реализации имущества (п. 1 ст. 150).

Кто принимает решение

• Со стороны должника решение принимает сам гражданин (п. 2 ст. 213.31). Финансовый управляющий его не заменяет.
• Со стороны кредиторов решение принимает собрание кредиторов. Нужно большинство голосов от общего числа голосов конкурсных кредиторов и уполномоченных органов по реестру. При этом за соглашение обязательно должны проголосовать все залоговые кредиторы (п. 2 ст. 150).
• В соглашении могут участвовать третьи лица — например, родственник, который берёт на себя часть платежей.

Условия утверждения судом

1. До утверждения должны быть полностью погашены долги первой и второй очереди: возмещение вреда жизни и здоровью, алименты, зарплата и выходные пособия (п. 1 ст. 158). Если это не сделано, суд откажет.
2. Заявление об утверждении подают в суд не раньше чем через 5 и не позднее чем через 10 дней после заключения соглашения (п. 2 ст. 158).
3. К заявлению прикладывают текст соглашения, протокол собрания кредиторов, реестр требований, документы о погашении первой и второй очереди, а также письменные возражения несогласных кредиторов, если они есть.
4. Суд откажет, если нарушен порядок заключения, форма, права третьих лиц или условия противоречат закону (ст. 160).

Что происходит после утверждения

Суд прекращает производство по делу. Прекращаются план реструктуризации и мораторий на требования кредиторов, заканчиваются полномочия финансового управляющего. Гражданин (или третье лицо) начинает платить по графику из соглашения (п. 5–6 ст. 213.31). Соглашение распространяется на требования, которые были в реестре на дату собрания, одобрившего его (п. 3 ст. 213.31).

Плюсы и минусы общего мирового соглашения

Последний пункт самый серьёзный. Если вы перестанете платить по соглашению, производство возобновится, и суд сразу введёт реализацию имущества (п. 7 ст. 213.31). Поэтому соглашаться стоит только на тот график, который вы точно потянете.

Кому подходит общее мировое соглашение

На практике такие соглашения заключают нечасто: кредиторам обычно проще дождаться продажи имущества. Но есть ситуации, где это реальный и выгодный выход:

• у вас появился стабильный доход или деньги (наследство, продажа имущества с согласия кредиторов), и вы можете погасить долг в рассрочку;
• родственники готовы взять часть платежей на себя;
• у вас есть имущество, которое при торгах уйдёт дёшево, и кредиторам выгоднее получить деньги по графику;
• кредиторов немного, и с ними можно договориться напрямую.

Если же доходов нет и платить нечем, мировое соглашение не нужно: цель банкротства в такой ситуации — законное списание долгов. О том, как работает реструктуризация как альтернатива, — в статье реструктуризация долгов.

Отдельное мировое соглашение по ипотеке

Это самый важный инструмент для семей с ипотекой. Раньше при банкротстве ипотечную квартиру почти всегда продавали, даже если она единственная. Статья 213.10-1 изменила ситуацию.

Когда его можно заключить

• квартира или дом в ипотеке — единственное пригодное для постоянного проживания жильё для вас и членов семьи, которые там живут;
• соглашение можно заключить на любой стадии дела, но не раньше, чем истечёт срок для заявления требований кредиторов. Этот срок — два месяца с даты публикации о признании заявления обоснованным (п. 2 ст. 213.8);
• решение со стороны должника принимает сам гражданин. Несогласие финансового управляющего не является основанием для отказа в утверждении;
• согласие других кредиторов не нужно — договариваются только вы и банк. Если на жильё есть последующая ипотека, участвуют все залоговые кредиторы по нему.

Что даёт отдельное соглашение

1. Квартиру и участок под ней не продают, они не входят в конкурсную массу.
2. Ипотека сохраняется и выплачивается на первоначальных условиях — без «ускорения» долга, которое обычно наступает в банкротстве.
3. Требования банка исключаются из реестра и выплачиваются за счёт ваших доходов, защищённых от взыскания, денег третьих лиц или доходов после окончания процедуры.
4. Остальные долги проходят банкротство обычным порядком и могут быть списаны.

Если на момент соглашения есть просрочка по ипотеке, в соглашении обязательно прописывают, как и когда её погасят (п. 5 ст. 213.10-1).

Что будет, если перестать платить

Если соглашение отменят, расторгнут или не будут исполнять, долг банку вернётся в реестр (если дело ещё идёт). Банк сможет обратить взыскание на квартиру — в банкротстве или по правилам закона об ипотеке. Ипотечный долг по такому соглашению не списывается и после завершения банкротства (п. 3 ст. 213.28). Подробнее о защите ипотечного жилья — в статье ипотека и банкротство.

Пример: как это выглядит на практике

Условная ситуация. Семья живёт в единственной квартире, купленной в ипотеку. Помимо ипотеки у мужа накопились долги по трём кредитным картам и двум микрозаймам — около 900 тысяч рублей. Ипотеку он платил почти всегда вовремя, но последние два месяца допустил просрочку.

Без отдельного соглашения банк, у которого квартира в залоге, вправе требовать её продажи в банкротстве. С соглашением по ст. 213.10-1 порядок другой:

1. Муж подаёт на банкротство и честно указывает в заявлении ипотеку и все остальные долги.
2. После того как истекут два месяца на заявление требований кредиторов, он вместе с банком готовит отдельное мировое соглашение: ипотека платится по прежнему графику, а просрочку за два месяца гасят в течение оговорённого срока.
3. Суд утверждает соглашение. Квартира исключается из конкурсной массы, ипотечный долг — из реестра.
4. Процедура по остальным долгам идёт своим чередом. По её итогам долги по картам и займам могут быть списаны, а ипотека продолжает выплачиваться.

Это упрощённая схема: в реальном деле многое зависит от суммы просрочки, доходов семьи и позиции банка. Но она показывает главное — банкротство с ипотекой больше не означает автоматическую потерю жилья.

Как подготовиться к переговорам с банком

Банк соглашается не из жалости, а когда видит, что получит деньги. Поэтому готовьтесь как к деловой встрече:

• посчитайте, какой платёж по ипотеке вы реально тянете после списания остальных долгов;
• подготовьте подтверждения дохода: справку с работы, выписки, пенсионные документы;
• если просрочка большая, предложите понятный график её погашения или участие родственника как третьего лица;
• обсудите текст соглашения заранее: суд проверит, чтобы оно не нарушало закон и права других лиц.

Ошибки в формулировках здесь стоят дорого: при неисполнении банк может забрать жильё. Поэтому текст лучше готовить с юристом, который знает банкротную практику. Он бесплатно оценит, подходит ли ваша ситуация под ст. 213.10-1 и стоит ли идти в процедуру с ипотекой.

Мировое соглашение или другие варианты

Мировое соглашение — не единственный способ договориться. До банкротства можно попросить у банка кредитные каникулы или реструктуризацию по кредитному договору — об этом в статье кредитные каникулы. В самом банкротстве есть план реструктуризации долгов на срок до пяти лет. А если платить нечем, честнее и выгоднее пройти процедуру до конца и списать долги. Что будет с квартирой, которая не в ипотеке, — в статье квартира при банкротстве.