Как узнать, продан ли ваш долг коллекторам

Банки и МФО часто продают просроченные долги коллекторским агентствам — это называется уступкой права требования (цессией). Ваше согласие для этого обычно не нужно: по ст. 382 ГК РФ кредитор вправе передать требование другому лицу, если договор этого не запрещает, а ст. 12 Закона о потребительском кредите прямо допускает уступку профессиональным коллекторам. Но знать, кто ваш кредитор сейчас, важно: от этого зависит, кому платить и кого указывать в документах на банкротство.

Продажа долга или агентский договор

Коллекторы работают по двум схемам:

• Агентский договор. Долг остаётся у банка, а коллекторы только напоминают о нём. Платить нужно по-прежнему банку.
• Уступка (цессия). Долг продан, новый кредитор — агентство. Платить нужно ему, а банк исключается из ваших отношений.

Где проверить и сколько это стоит

Пошаговая инструкция

1. Запросите кредитный отчёт. Узнайте через Госуслуги, в каких бюро хранится ваше досье, и закажите бесплатные отчёты. Если долг продан, у договора, как правило, указан новый кредитор. Подробно — в инструкции как проверить кредитный рейтинг.
2. Проверьте почту и личные кабинеты. Новый кредитор или прежний обязаны уведомить вас о переходе прав. Ищите письмо с названием агентства, номером договора уступки и реквизитами для оплаты. Загляните и в приложение банка: там часто появляется отметка о передаче долга.
3. Спросите первоначального кредитора. Позвоните на горячую линию или направьте письменное обращение через личный кабинет: «Прошу сообщить, уступлено ли право требования по договору № … и кому». Письменный ответ надёжнее устного.
4. Если был суд — посмотрите карточку дела. Когда долг уже взыскан, новый кредитор должен заменить взыскателя в суде (процессуальное правопреемство). Определение о замене видно в карточке дела на сайте суда, который выносил решение или приказ.
5. Проверьте агентство в реестре ФССП. На сайте ФССП опубликован государственный реестр юрлиц, которые занимаются возвратом просроченной задолженности. Если компании там нет, её требования и методы — повод для жалобы.
6. Попросите документы у коллектора. Вы вправе запросить копию уведомления об уступке и выписку из договора цессии по вашему долгу. Платите только после того, как убедились, что требование действительно перешло.

Если звонят мошенники под видом коллекторов

Под видом коллекторов иногда звонят мошенники. Они знают ваше имя и примерную сумму долга, торопят и просят перевести деньги на карту частного лица «со скидкой, только сегодня». Признаки обмана:

• не называют полное наименование организации и номер договора уступки;
• отказываются присылать письменное уведомление и реквизиты юрлица;
• просят перевод на личную карту, через СБП по номеру телефона или в криптовалюте;
• компании нет в государственном реестре коллекторов на сайте ФССП.

В такой ситуации ничего не платите, запишите номер и сообщите о звонке первоначальному кредитору. Настоящий новый кредитор всегда сможет подтвердить свои права документами, а деньги принимает только на счёт организации.

Что меняется, если долг продан

• Сумма долга не может вырасти из-за самой продажи: к агентству переходят права в том объёме, который был у банка.
• Коллекторы обязаны соблюдать ограничения Закона № 230-ФЗ на звонки и встречи. Можно отказаться от взаимодействия — см. образец отказа от взаимодействия с коллекторами.
• Срок исковой давности при уступке не начинается заново. Если он истёк, это можно заявить в суде — подробнее в статье срок исковой давности по кредиту.
• При банкротстве в список кредиторов указывают того, кто владеет долгом сейчас. Если указать старого кредитора, путаницу придётся исправлять в суде.

Когда проще не разбираться с каждым коллектором

Если долгов несколько и их перепродают из агентства в агентство, звонки не прекратятся, пока долги существуют. Банкротство решает вопрос разом: после введения процедуры кредиторы вправе требовать деньги только через суд, а коллекторы должны прекратить взыскание. Подробно о правах коллекторов — в статье что могут коллекторы.

Юрист бесплатно поможет определить, кто ваши кредиторы сейчас, и оценит, можно ли списать долги через суд или МФЦ.