Нечем платить кредит: что делать и как не довести до долговой ямы

Потеря работы, болезнь, сокращение зарплаты, рождение ребёнка — и вчерашний посильный платёж по кредиту вдруг становится неподъёмным. Первая реакция у многих — не брать трубку и надеяться, что всё как-нибудь само решится. Не решится: долг будет расти, а возможностей договориться с каждым месяцем становится меньше.

Хорошая новость: у заёмщика есть законные инструменты на любой стадии — от отсрочки платежей до полного списания долгов. Ниже — план действий, если нечем платить кредит, и честное объяснение, что будет при каждом варианте.

Шаг 1. Оцените, временные это трудности или постоянные

Ответить на эти вопросы честно бывает непросто: хочется верить, что всё наладится. Но решение, принятое на основе реальных цифр, всегда лучше, чем надежда на случай. Запишите доходы и обязательные расходы на ближайшие полгода — картина станет понятнее.

От ответа зависит стратегия. Задайте себе три вопроса:

• Появится ли доход в ближайшие 3–6 месяцев (выход с больничного, новая работа, окончание декрета)?
• Хватит ли его, чтобы платить по всем кредитам и при этом жить?
• Не приходится ли уже брать новые займы, чтобы закрыть старые?

Если трудности временные — нужна передышка: каникулы, реструктуризация. Если долги превышают возможности навсегда, а новые займы идут на погашение старых, — пора думать о списании долгов через банкротство. Затягивание в этом случае только увеличивает сумму.

Шаг 2. Если трудности временные: законные отсрочки

Кредитные каникулы по закону

Статья 6.1-1 Закона «О потребительском кредите (займе)» даёт право на отсрочку или уменьшение платежей на срок до 6 месяцев. Условия:

• доход за два месяца до обращения снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год;
• сумма кредита не превышает лимит: 450 000 ₽ — потребительский кредит, 1 600 000 ₽ — автокредит, 150 000 ₽ — кредитная карта.

Заявление подаётся в банк или МФО, к нему прикладываются документы, подтверждающие снижение дохода, — например, справка о доходах, документы о регистрации в качестве безработного или больничный. Для ипотеки действуют отдельные ипотечные каникулы со своими условиями.

Реструктуризация и отсрочка по программе банка

Многие банки имеют собственные программы: увеличение срока кредита, снижение платежа, отсрочку основного долга. Это добровольное решение банка, но просить стоит до появления просрочки — так шансы выше. Учтите: реструктуризация уменьшает платёж, но увеличивает общую переплату.

Страховка

Проверьте договор страхования, который оформляли вместе с кредитом. Потеря работы, инвалидность, длительная болезнь могут быть страховыми случаями, и тогда платежи частично или полностью покроет страховая.

Что будет, если перестать платить кредит

Важно и то, что последствия наступают постепенно. У вас есть время, чтобы спокойно оценить ситуацию и выбрать решение, но не стоит тратить его на ожидание: чем дольше просрочка, тем больше неустоек и тем меньше вариантов договориться.

Чтобы принимать решения спокойно, полезно знать реальный сценарий, а не страшилки.

Важно понимать и то, чего не будет. За неуплату кредита из-за отсутствия денег в тюрьму не сажают — уголовная ответственность наступает только за мошенничество или злостное уклонение после решения суда. Единственное жильё, если оно не в ипотеке, не заберут. Коллекторы не вправе описывать имущество. Подробнее о том, что можно и нельзя при взыскании, — в статьях долги у приставов и что могут коллекторы.

Шаг 3. Чего точно не делать

• Не брать микрозаймы, чтобы внести платёж. Ставка до 0,8% в день превратит временную проблему в долговую спираль. Поставьте самозапрет на кредиты через Госуслуги, чтобы оградить себя от импульсивных решений и от мошенников.
• Не переоформлять имущество на родственников. Такие сделки оспариваются, а при банкротстве могут стать основанием для отказа в списании долгов.
• Не платить «по чуть-чуть всем подряд», если денег не хватает на жизнь. Частичные платежи не останавливают проценты и неустойки.
• Не игнорировать письма из суда. Судебный приказ можно отменить в течение 10 дней после получения, если вы не согласны с суммой.
• Не платить «антиколлекторам» за обещание «аннулировать долг». Законного способа сделать это без банкротства нет.

Шаг 4. Если долг не потянуть никогда: банкротство

Когда долг заведомо больше, чем вы сможете выплатить в обозримом будущем, честнее и выгоднее его списать. Банкротство физических лиц — законная процедура по главе X Закона № 127-ФЗ, которая освобождает от кредитов, кредитных карт, микрозаймов, долгов перед коллекторами, налогов и ЖКУ.

Закон даже обязывает гражданина подать заявление, если общий долг составляет не менее 500 000 ₽ и, расплачиваясь с одним кредитором, он не может исполнить обязательства перед другими, — в течение 30 рабочих дней с момента, когда он узнал об этом (п. 1 ст. 213.4). При меньшей сумме подать заявление можно, если очевидно, что платить в срок не получится.

Два пути

• Через арбитражный суд — для любой суммы. Госпошлину должник при подаче заявления о своём банкротстве не платит, на депозит суда вносится 25 000 ₽ на вознаграждение финансового управляющего. Срок — обычно от полугода до года.
• Через МФЦ — бесплатно, для долгов от 25 000 до 1 000 000 ₽ при специальных условиях: например, если приставы окончили производство из-за отсутствия имущества. Срок — шесть месяцев.

Что вы получаете уже в начале судебной процедуры: прекращаются начисления процентов и пеней, коллекторы больше не звонят, приостанавливаются взыскания приставов. Вам оставляют прожиточный минимум на себя и иждивенцев, а единственное жильё — не забирают. Подробнее — в статьях как списать долги по кредитам и что заберут при банкротстве.

Если это ипотека или автокредит

С залоговыми кредитами ситуация особая: у банка есть право обратить взыскание на квартиру или машину. Поэтому действовать нужно быстрее.

• Ипотека. Ипотечные каникулы позволяют приостановить платежи или уменьшить их на срок до 6 месяцев при снижении дохода и других жизненных обстоятельствах, указанных в законе. Если трудности длительные, можно договориться с банком о реструктуризации или самостоятельно продать квартиру с согласия банка, чтобы закрыть долг и сохранить часть денег. При банкротстве ипотечную квартиру можно сохранить, если продолжать платить по договору с согласия банка или заключить мировое соглашение. Подробнее — в статье ипотека и банкротство.
• Автокредит. Машина в залоге у банка, и при длительной просрочке её могут изъять и продать. Иногда выгоднее продать автомобиль самому с согласия банка: рыночная цена обычно выше, чем на торгах. Подробнее — в статье автомобиль при банкротстве.

Как разговаривать с банком

Многие боятся звонить в банк, когда платить нечем. Зря: банку выгоднее договориться, чем годами взыскивать долг. Несколько правил:

1. Обращайтесь до первой просрочки или сразу после неё — пока кредитный рейтинг ещё хороший.
2. Объясните причину честно и подкрепите документами: справка о снижении дохода, больничный, приказ о сокращении.
3. Предложите конкретный вариант: какую сумму вы реально можете платить и сколько месяцев.
4. Все договорённости фиксируйте письменно — допсоглашением или ответом банка.
5. Если банк отказывает — сохраните отказ. Он пригодится, если в итоге придётся проходить банкротство.

Шаг 5. Составьте план на ближайшую неделю

1. Выпишите все кредиты и займы: кредитор, остаток, платёж, есть ли просрочка.
2. Запросите отчёты во всех БКИ — бесплатно дважды в год в каждом бюро.
3. Проверьте исполнительные производства в банке данных ФССП.
4. Посчитайте доход и обязательные расходы семьи.
5. Если трудности временные — подайте заявление на кредитные каникулы или реструктуризацию.
6. Если нет — запишитесь на бесплатную консультацию юриста по банкротству. Он оценит, подходите ли вы под МФЦ или нужен суд, и посчитает расходы. Начать можно с короткого теста на возможность списания.

Чем раньше вы примете решение, тем меньше накопится неустоек и тем проще будет пройти процедуру. Подробно о том, кому подходит банкротство, — в статье условия банкротства.

Когда пора к юристу по банкротству

Обратиться за консультацией стоит, если хотя бы одно из этого про вас:

• платежи по кредитам занимают больше половины дохода, и так уже несколько месяцев;
• вы берёте новые займы, чтобы закрыть старые;
• есть просрочки по нескольким кредитам одновременно;
• долг передан коллекторам или уже есть решения суда;
• приставы арестовали карты или удерживают зарплату.

Консультация ни к чему не обязывает: юрист разберёт вашу ситуацию, скажет, можно ли списать долги, через МФЦ или суд, и сколько это займёт времени.