Процедура банкротства физического лица пошагово

Банкротство через суд пугает неизвестностью: непонятно, что будет происходить, кто и когда придёт, что заберут. На деле процедура строго расписана в законе, и у каждого этапа есть понятная цель и сроки. Пройдём её шаг за шагом — от подготовки до момента, когда долги официально списаны.

Шаг 1. Подготовка и оценка ситуации

Это самый важный этап, хотя суд в нём ещё не участвует. От качества подготовки зависит, как пройдёт вся процедура.

На этом шаге нужно:

• составить полный список кредиторов с суммами долгов — банки, МФО, налоговая, ЖКХ, частные лица;
• описать всё имущество: недвижимость, транспорт, счета, доли, ценные бумаги;
• проверить сделки за последние три года: продажи, дарения, раздел имущества с супругом;
• собрать документы о доходах, семье, иждивенцах;
• выбрать саморегулируемую организацию арбитражных управляющих (СРО), из которой суд утвердит финансового управляющего.

Если на этом этапе выявляются рискованные сделки или ценное имущество, юрист заранее продумывает стратегию: как защитить единственное жильё, что делать с машиной, как объяснить суду происхождение долгов. Список документов приведён в статье «Документы для банкротства физлица».

Как выбирают СРО и управляющего

В заявлении указывается не конкретный управляющий, а саморегулируемая организация, из числа членов которой суд его утвердит (п. 4 ст. 213.4). СРО по запросу суда представляет кандидатуру управляющего, согласного вести дело. Если СРО никого не предложит, процесс затянется, а без управляющего суд не сможет ввести процедуру. Поэтому на практике кандидатуру согласовывают заранее: проверяют, что управляющий работает в вашем регионе, берёт дела граждан и готов работать за фиксированное вознаграждение.

Шаг 2. Подача заявления в арбитражный суд

Заявление подаётся в арбитражный суд субъекта РФ по месту жительства должника. Сделать это можно лично через канцелярию, почтой или в электронном виде через систему «Мой арбитр». Перед подачей копии заявления направляются кредиторам.

Госпошлину гражданин, который сам подаёт на своё банкротство, не платит: это прямо указано в подп. 8 п. 1 ст. 333.21 Налогового кодекса. Если сомневаетесь, какой способ подачи выбрать, ориентируйтесь на удобство: результат от способа не зависит.

Суд проверяет, соответствует ли заявление требованиям, и выносит определение о его принятии. Если чего-то не хватает, заявление оставляют без движения и дают срок на исправление.

Шаг 3. Депозит на вознаграждение управляющему

Финансовый управляющий получает фиксированное вознаграждение 25 000 ₽ за процедуру (п. 3 ст. 20.6 Закона о банкротстве). Эти деньги должник вносит на депозитный счёт арбитражного суда.

С 2026 года действует обновлённая редакция п. 4 ст. 213.4 (Федеральный закон от 29.12.2025 № 544-ФЗ): деньги вносятся после того, как суд вынес определение о принятии заявления, и до заседания по проверке его обоснованности. В платёжном документе обязательно указывается номер дела. Отсрочку внесения этой суммы суд больше не даёт, поэтому деньги стоит подготовить заранее.

Шаг 4. Заседание по обоснованности заявления

Это первое серьёзное заседание. Оно проводится не раньше чем через 15 дней и не позже чем через 3 месяца после принятия заявления (п. 5 ст. 213.6). Суд проверяет, действительно ли человек неплатежеспособен, и утверждает финансового управляющего из указанной СРО.

По итогам суд выбирает одну из процедур:

• реструктуризация долгов — если у человека есть доход, позволяющий погашать долги по плану;
• реализация имущества — если дохода для плана недостаточно. По ходатайству гражданина суд вправе сразу признать его банкротом и ввести реализацию (п. 8 ст. 213.6). Так происходит в подавляющем большинстве дел.

Цифры Федресурса за 2025 год это подтверждают: судами введено около 568 тысяч процедур реализации имущества граждан и лишь около 38 тысяч реструктуризаций, а планов реструктуризации утверждено 3 129.

Шаг 5. Реструктуризация долгов (если её ввели)

С момента введения реструктуризации начинают действовать защитные механизмы: прекращается начисление неустоек и штрафов, приостанавливаются исполнительные производства, требования кредиторов можно предъявить только в рамках дела о банкротстве.

Порядок такой:

1. Управляющий публикует сообщение в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ) и в газете «Коммерсантъ».
2. Кредиторы в течение двух месяцев с даты публикации заявляют свои требования.
3. В течение 10 дней после окончания этого срока должник, кредитор или налоговый орган могут направить проект плана реструктуризации (ст. 213.12).
4. Собрание кредиторов голосует за план, затем его утверждает суд.

Срок исполнения плана — до 5 лет. Если суд утверждает план без одобрения собрания кредиторов, срок не может превышать 3 лет (п. 2 ст. 213.14). Если план не представлен, не одобрен или его невозможно выполнить, суд признаёт человека банкротом и переходит к реализации имущества. Подробнее — в статье «Реструктуризация долгов в банкротстве».

Шаг 6. Реализация имущества

Это основная процедура, в которой и происходит списание долгов. Её вводят на срок до 6 месяцев. С 2024 года действует правило: если управляющий не заявил ходатайство о завершении, срок автоматически считается продлённым ещё на 6 месяцев (п. 2 ст. 213.24).

С момента признания банкротом (п. 5 ст. 213.25):

• все права на имущество, входящее в конкурсную массу, осуществляет финансовый управляющий;
• сделки с таким имуществом без участия управляющего ничтожны;
• снимаются ранее наложенные аресты и ограничения;
• прекращается начисление неустоек, штрафов и процентов по всем долгам, кроме текущих.

Что делает финансовый управляющий:

• публикует сведения о признании банкротом, уведомляет кредиторов и банки;
• формирует реестр требований кредиторов: на заявление требований у кредиторов есть два месяца с даты публикации;
• запрашивает сведения об имуществе в Росреестре, ГИБДД, налоговой, банках;
• анализирует сделки за три года и при необходимости оспаривает их;
• описывает и оценивает имущество, которое можно продать, и организует торги;
• распределяет вырученные деньги между кредиторами.

Что происходит с зарплатой, пенсией и картами

Доходы должника во время реализации входят в конкурсную массу, но должнику ежемесячно оставляют сумму в размере прожиточного минимума на него самого и на каждого иждивенца. Обычно управляющий открывает или использует отдельный счёт, на который поступают доходы, и перечисляет должнику положенную сумму. Работодателю может прийти просьба перечислять зарплату на определённый счёт. Пособия на детей и другие выплаты, на которые нельзя обратить взыскание, должнику не передаются в общую массу, а остаются у него.

Банковскими картами самостоятельно распоряжаться в этот период нельзя: управляющий вправе закрыть старые счета и контролирует движение денег. Подробно — в статье «Зарплата и пенсия при банкротстве».

Не продаётся имущество, защищённое ст. 446 ГПК: единственное жильё (если оно не в залоге), обычные вещи, деньги в пределах прожиточного минимума на должника и иждивенцев. Суд может исключить из продажи и другое имущество стоимостью до 10 000 ₽ в сумме. Подробнее — в статье «Реализация имущества при банкротстве».

Во время реализации должник не изолирован от процесса. Он вправе знакомиться с отчётами управляющего, участвовать в собраниях кредиторов, заявлять ходатайства — например, об исключении имущества из конкурсной массы или об увеличении суммы на жизнь при наличии иждивенцев. Чем активнее и честнее должник взаимодействует с управляющим, тем быстрее и спокойнее проходит этот этап.

Шаг 7. Завершение процедуры и списание долгов

Когда имущество продано (или выяснилось, что продавать нечего), а расчёты с кредиторами проведены, управляющий представляет суду отчёт и ходатайствует о завершении. Суд рассматривает отчёт и выносит определение о завершении реализации имущества.

В этом же определении суд освобождает гражданина от дальнейшего исполнения требований кредиторов (п. 3 ст. 213.28). Освобождение распространяется и на тех кредиторов, которые не заявились в деле. Не списываются алименты, возмещение вреда здоровью, текущие платежи и некоторые другие долги, перечисленные в законе.

Кредиторы могут попросить суд не освобождать должника от долгов, если он скрывал имущество, давал ложные сведения или действовал незаконно. Поэтому важно на всех этапах честно взаимодействовать с управляющим и своевременно передавать документы. Что меняется после списания — в статье «Завершение банкротства и списание долгов».

Сколько длится каждый этап

В простых делах без имущества и спорных сделок вся процедура от подачи заявления до списания часто укладывается в 6–10 месяцев. Если есть имущество для продажи, оспаривание сделок или споры с кредиторами, срок увеличивается. Подробный разбор — в статье «Сколько длится банкротство».