Зарплата и пенсия при банкротстве: прожиточный минимум, карты и выплаты

«Если я обанкрочусь, на что я буду жить?» — этот вопрос задают почти все. Страх понятен: в процедуре счета действительно переходят под контроль финансового управляющего. Но закон не оставляет человека без денег. Из зарплаты и пенсии ежемесячно выделяется прожиточный минимум на самого должника и на каждого, кто у него на иждивении, а детские пособия и ряд других выплат вообще не трогают.

Разберём, сколько денег остаётся, как их получать на каждом этапе и чем банкротство отличается от удержаний у приставов.

До банкротства: удержания у приставов

Пока банкротство не началось, долги взыскивают судебные приставы. По закону об исполнительном производстве из зарплаты и пенсии по общему правилу можно удерживать до 50%. Если после удержаний у вас остаётся меньше прожиточного минимума, можно подать приставу заявление о его сохранении — такая возможность действует с 1 февраля 2022 года. Но даже тогда долг не уменьшается, а проценты и штрафы продолжают начисляться.

Проблема удержаний в том, что они могут длиться годами. Половина зарплаты уходит на погашение, а долг почти не уменьшается из-за процентов и исполнительского сбора. Если кредиторов несколько, удержания идут в пользу всех по очереди, и конца этому не видно.

Банкротство меняет картину: после введения процедуры удержания приставов прекращаются, начисление процентов и неустоек останавливается, а в конце долги списываются.

Сколько оставят: прожиточный минимум 2026 года

Из конкурсной массы исключаются деньги в размере прожиточного минимума на самого гражданина и на лиц, находящихся на его иждивении (ст. 446 ГПК и п. 3 ст. 213.25 Закона о банкротстве). Используется величина, установленная в вашем регионе. Для ориентира — прожиточный минимум в целом по России на 2026 год:

В регионах суммы отличаются — в одних выше, в других ниже федеральных. Точную величину вашего региона на 2026 год юрист или управляющий берёт из регионального акта.

Иждивенцами считаются прежде всего несовершеннолетние дети. В отдельных случаях суд учитывает и других членов семьи, которых должник действительно содержит, например нетрудоспособного супруга. Это нужно подтверждать документами.

Пример: работающий должник с двумя детьми получит ежемесячно прожиточный минимум для трудоспособных плюс два детских минимума своего региона. Остальная часть зарплаты идёт в конкурсную массу для расчётов с кредиторами.

Какие выплаты вообще не трогают

Прожиточный минимум — не единственная защита. Некоторые деньги закон выводит из-под взыскания полностью, независимо от их размера.

Часть доходов не входит в конкурсную массу полностью, потому что на них нельзя обращать взыскание по закону об исполнительном производстве. Среди них:

• пособия гражданам, имеющим детей, в том числе единое пособие;
• алименты, получаемые на несовершеннолетних детей;
• суммы в возмещение вреда, причинённого здоровью;
• компенсационные выплаты, например за вред в связи со смертью кормильца, и выплаты в связи с уходом за инвалидами;
• средства материнского капитала;
• отдельные социальные выплаты из бюджетов.

Такие деньги остаются вам целиком, сверх прожиточного минимума. Важно сразу сообщить управляющему, какие выплаты вы получаете, и подтвердить их назначение документами.

Этап реструктуризации: что с картами и зарплатой

Реструктуризация вводится, если суд признаёт заявление обоснованным. Обычно она длится несколько месяцев, и на это время удержания у приставов приостанавливаются, а проценты и пени по долгам перестают начисляться.

На первой стадии судебного банкротства — реструктуризации долгов — вы ещё распоряжаетесь своими деньгами, но крупные сделки совершаете только с согласия финансового управляющего. Закон позволяет открыть специальный банковский счёт и пользоваться им без согласия управляющего, но не больше 50 000 рублей в месяц (п. 5.1 ст. 213.11 Закона о банкротстве). Удобно перевести туда зарплату или пенсию.

Если доход стабильный, на этом этапе можно предложить план реструктуризации — гасить долги по графику без продажи имущества. Подробнее — в статье реструктуризация долгов.

Этап реализации имущества: как получать деньги

Когда суд признаёт гражданина банкротом и вводит реализацию имущества, всё меняется:

1. Не позднее следующего рабочего дня после решения нужно передать финансовому управляющему все банковские карты (п. 9 ст. 213.25). Он блокирует операции по ним.
2. Распоряжаться средствами на счетах может только управляющий (п. 6 ст. 213.25). Сами вы не можете открывать новые счета и снимать деньги.
3. Зарплата и пенсия поступают на счёт, которым управляет управляющий.
4. Каждый месяц управляющий перечисляет вам прожиточный минимум на вас и иждивенцев — обычно на отдельную карту.

Если доход небольшой и после выделения прожиточного минимума почти ничего не остаётся, кредиторам из зарплаты достаётся мало, и это нормально. Закон не требует от должника отдавать больше, чем он может. Процедура при этом завершается обычным порядком, а долги списываются.

Практический совет: заранее договоритесь с управляющим о порядке и сроках перечисления, сохраните реквизиты карты для получения денег и предупредите бухгалтерию работодателя или Социальный фонд, если нужно сменить счёт для выплат. Подробнее о картах — в статье карты при банкротстве.

Можно ли получить больше прожиточного минимума

Многих волнует, хватит ли прожиточного минимума на жизнь, особенно если есть кредитные обязательства перед близкими, аренда жилья или постоянные траты на лекарства. Здесь закон оставляет пространство для индивидуального решения.

Прожиточный минимум — нижняя граница. Если у вас есть обоснованные дополнительные расходы — например, на дорогие лекарства, лечение, содержание ребёнка-инвалида, — можно ходатайствовать перед судом об исключении из конкурсной массы большей суммы. Суд оценивает документы и интересы кредиторов. Шансы выше, если расходы подтверждены рецептами, медицинскими заключениями и чеками.

Такое ходатайство лучше готовить вместе с юристом: формулировки и доказательства здесь решают многое.

Есть и обратная ситуация. Если доход высокий, а расходы на жизнь скромные, большая часть зарплаты в течение процедуры будет уходить кредиторам. Это стоит учитывать при планировании: иногда разумнее начать с реструктуризации, а иногда — правильно рассчитать момент подачи заявления. Такие тонкости юрист обсудит на консультации.

Пенсия при банкротстве: особенности для пенсионеров

Пенсия при банкротстве входит в конкурсную массу так же, как зарплата, но пенсионеру оставляют прожиточный минимум для пенсионеров своего региона. У пенсионеров есть и важное преимущество: при долге от 25 000 до 1 000 000 рублей и отсутствии имущества они могут пройти бесплатное внесудебное банкротство через МФЦ, не дожидаясь окончания производства у приставов (ст. 223.2). Нужно лишь, чтобы исполнительный документ был выдан не позднее чем за год до обращения и долг оставался непогашенным.

Если пенсия — единственный доход, а долг больше миллиона или есть имущество, путь лежит через суд. Здесь на пенсионера распространяются общие правила: прожиточный минимум остаётся, единственное жильё защищено, социальные выплаты, на которые нельзя обращать взыскание, тоже остаются.

Во внесудебной процедуре нет финансового управляющего, поэтому пенсия поступает вам как обычно, а удержания по долгам из заявления приостанавливаются. Подробнее — в статье банкротство пенсионера.

Отдельно о премиях, отпускных и других разовых выплатах. Они считаются доходом и тоже поступают в конкурсную массу за вычетом прожиточного минимума. Если в процедуре вы получили крупную разовую сумму, например наследство или выплату по суду, её направят на расчёты с кредиторами, если только это не выплата, защищённая от взыскания.

Зарплата после банкротства

После завершения процедуры контроль управляющего заканчивается. Вы снова сами открываете счета, получаете зарплату и пенсию полностью, и никто не вправе удерживать их по списанным долгам. Исключение — несписываемые долги: алименты, возмещение вреда здоровью и текущие платежи, например за коммунальные услуги, возникшие после подачи заявления. По ним взыскание может продолжиться. Подробнее — в статье какие долги не списываются.

Итог: во время банкротства вы не останетесь без средств к существованию. Прожиточный минимум на вас и детей выделяется каждый месяц, пособия и другие защищённые выплаты остаются целиком, а после завершения процедуры доход снова полностью ваш — без удержаний по старым долгам. Чтобы всё прошло гладко, заранее подготовьте справки о доходах и составе семьи, документы о выплатах и договоритесь с управляющим о порядке перечисления денег. С этим поможет юрист на бесплатной консультации.