Реструктуризация долгов в банкротстве: как сохранить имущество и платить по плану

Судебное банкротство гражданина может пойти по двум сценариям: реструктуризация долгов или реализация имущества. Первый сценарий часто называют «банкротством без потери имущества»: вы не теряете квартиру и машину, а гасите долги по утверждённому судом графику, причём без неустоек и с остановленными процентами. Но подходит он не всем. Разберёмся, как устроена реструктуризация, кому она выгодна и почему у большинства граждан процедура сразу переходит к реализации имущества.

Что такое реструктуризация долгов

Реструктуризация долгов гражданина — это реабилитационная процедура в деле о банкротстве. Её цель — восстановить платёжеспособность человека и погасить требования кредиторов по плану. Правила описаны в статьях 213.11–213.22 Закона о банкротстве (127-ФЗ).

Важно не путать её с банковской реструктуризацией, когда банк по вашей просьбе меняет график платежей. В банкротстве реструктуризацию вводит арбитражный суд, а план утверждают кредиторы и суд. Банк не может просто отказать, как при обычной просьбе об отсрочке.

Реструктуризация вводится по общему правилу, когда суд признаёт заявление о банкротстве обоснованным. Об общем порядке процедуры — в статье процедура банкротства пошагово.

Что меняется с момента введения реструктуризации

С даты введения процедуры (ст. 213.11 Закона о банкротстве):

• прекращается начисление неустоек, штрафов, пеней и процентов по всем долгам, кроме текущих платежей;
• приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям (кроме алиментов, возмещения вреда здоровью и взыскания на заложенное жильё);
• кредиторы могут предъявлять требования только в деле о банкротстве — звонки и угрозы взыскания вне суда теряют смысл;
• сделки с имуществом стоимостью свыше 50 000 рублей, новые займы, поручительства и залоги допускаются только с письменного согласия финансового управляющего.

Для человека, который месяцами жил под давлением звонков и удержаний, это ощутимое облегчение. Приставы перестают списывать деньги с карт по приостановленным производствам, а банки и МФО больше не могут увеличивать сумму долга за счёт штрафов. Текущие платежи — например, за коммунальные услуги, начисленные после возбуждения дела, — нужно оплачивать как обычно.

Иначе говоря, долг «замораживается» в том размере, в каком он был на дату введения процедуры, и больше не растёт.

Кому подходит реструктуризация: требования закона

План реструктуризации можно представить только в отношении гражданина, который соответствует требованиям статьи 213.13. Основные из них:

• у гражданина есть источник дохода на дату представления плана;
• нет неснятой или непогашенной судимости за умышленное преступление в сфере экономики;
• гражданин не признавался банкротом в течение пяти лет до представления плана;
• в течение восьми лет до представления плана в отношении него не утверждался план реструктуризации.

Но формального соответствия мало. Главное — реальная возможность погасить долги за срок плана. А он ограничен: срок реализации плана не может быть больше трёх лет (п. 2 ст. 213.14). После ежемесячных выплат у вас должно оставаться достаточно денег на себя и иждивенцев.

Пример расчёта

Допустим, долг перед банками на дату введения процедуры — 900 000 рублей, проценты и пени больше не начисляются. Чтобы погасить его за 36 месяцев, нужно платить 25 000 рублей в месяц. Если зарплата 70 000 рублей, а прожиточный минимум на вас и ребёнка в регионе около 37 000 рублей, после платежа по плану у семьи останется около 45 000 рублей. Такой план выглядит реальным. Если же зарплата 40 000 рублей, после платежа останется меньше прожиточного минимума, и суд такой план не утвердит.

Расчёт условный: в реальном плане учитывают все расходы семьи, текущие платежи (например, коммуналку) и вознаграждение управляющего. Поэтому окончательные цифры лучше считать вместе с юристом.

Как проходит процедура: этапы и сроки

На собрании кредиторы голосуют пропорционально размеру своих требований: крупный банк имеет больше голосов, чем небольшая МФО. Поэтому на практике позиция главного кредитора часто определяет исход голосования. Если он против, важно заранее подготовить для суда расчёт, показывающий, что план выгоднее продажи имущества.

Суд может утвердить план даже без одобрения собрания кредиторов, если он выгоднее для них, чем продажа имущества, и соответствует требованиям закона. Это важный инструмент защиты должника от «упрямых» кредиторов.

Что должно быть в плане реструктуризации

Хорошо подготовленный план — главный аргумент в пользу реструктуризации. Он должен убедить кредиторов и суд, что гражданин действительно способен платить, а не просто тянет время. Чем подробнее расчёты и документы, тем выше шансы на утверждение.

План — это документ с конкретными цифрами. В нём указывают:

• порядок и сроки пропорционального погашения требований всех кредиторов из реестра;
• ежемесячные суммы платежей;
• источники денег: зарплата, другие доходы, продажа части имущества по желанию должника;
• сведения, подтверждающие доход и возможность исполнения плана.

Кредиторы при голосовании смотрят прежде всего на одно: получат ли они по плану больше, чем при продаже вашего имущества. Если у вас есть ценное имущество, а план предлагает погасить лишь небольшую часть долга, его, скорее всего, не одобрят. И наоборот: если имущества мало, а доход стабильный, план может оказаться для кредиторов выгоднее торгов.

К плану прилагают документы о доходах, а иногда — согласие родственников помогать деньгами. План должен быть реалистичным: суд и кредиторы проверяют расчёты. Составлять его самостоятельно рискованно, поэтому эту часть лучше поручить юристу.

Чем заканчивается реструктуризация

Итог процедуры зависит от того, удалось ли согласовать и исполнить план. Для должника важно понимать все возможные сценарии заранее, чтобы не было неожиданностей.

Есть три основных варианта:

1. План исполнен. Вы погасили требования по графику — суд завершает процедуру. Имущество осталось при вас.
2. План не утверждён (никто его не представил, кредиторы и суд его отклонили). Суд признаёт гражданина банкротом и вводит реализацию имущества. Именно так завершается большинство реструктуризаций.
3. План нарушен. Если вы перестали платить, кредиторы или управляющий могут просить суд отменить план и перейти к реализации имущества.

Также стороны могут заключить мировое соглашение на любом этапе.

Если доход изменился, план не обязательно отменять. Гражданин может предложить изменения в план реструктуризации, и их рассматривают кредиторы и суд. Например, при временной потере работы можно скорректировать график. Главное — не прекращать платежи молча, а сразу обращаться к финансовому управляющему и юристу.

Почему чаще сразу переходят к реализации имущества

В реальной практике реструктуризацию утверждают нечасто. Причина простая: люди обращаются за банкротством, когда платить уже нечем. Если дохода не хватает даже на текущие платежи, план на три года невыполним.

Поэтому закон позволяет пропустить этот этап. Если гражданин не соответствует требованиям для утверждения плана, суд по его ходатайству может сразу признать его банкротом и ввести реализацию имущества. Это экономит несколько месяцев. Что происходит на этой стадии — в статье реализация имущества.

Когда реструктуризация действительно выгодна

Несмотря на то что реструктуризацию утверждают нечасто, в ряде ситуаций она остаётся лучшим выходом. Вот признаки, что стоит рассмотреть именно этот путь.

• Есть ценное имущество (например, вторая квартира, автомобиль), которое не хочется терять, и при этом стабильный доход.
• Долги выросли из-за неустоек и процентов, а основной долг вам по силам — заморозка начислений делает его подъёмным.
• Человек временно потерял доход, но уже нашёл новую работу.

Также реструктуризация подходит тем, кому важно сохранить репутацию заёмщика: при исполненном плане гражданин не признаётся банкротом, а значит, на него не распространяются ограничения статьи 213.30.

Ещё один плюс процедуры: пока она идёт, коллекторы и банки не могут взыскивать долги вне дела о банкротстве, а сумма долга не растёт. Даже если план в итоге не утвердят, несколько месяцев передышки помогают спокойно подготовиться к следующему этапу.

В этих случаях реструктуризация позволяет выйти из долгов без продажи имущества. В остальных разумнее сразу просить суд о реализации имущества и списании долгов. Какой путь выбрать именно вам, юрист разберёт бесплатно: посчитает нагрузку и посмотрит на имущество. Связанные темы — в статьях что делать, если нечем платить кредит и финансовый управляющий.