Закон о банкротстве 127-ФЗ простым языком: глава X для граждан

Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» — главный документ, по которому человек с долгами может законно освободиться от обязательств перед банками, МФО и другими кредиторами. Текст закона огромный, в нём сотни статей, и большая часть написана для компаний. Хорошая новость: обычному человеку нужна в основном одна глава — X, «Банкротство гражданина». Ниже — её содержание простыми словами, с номерами статей, чтобы вы могли свериться с первоисточником.

Что такое 127-ФЗ и где в нём правила для физлиц

Закон действует с 2002 года, но процедура банкротства обычных граждан заработала только с 1 октября 2015 года, когда в него добавили отдельный блок норм. С тех пор закон много раз менялся: последняя редакция на момент подготовки статьи — от 4 августа 2026 года.

Для физлица важны такие части закона:

• Глава X «Банкротство гражданина» — основные правила: кто и когда может подать заявление, какие бывают процедуры, что происходит с имуществом и доходом, когда списываются долги.
• Параграф 1.1 главы X (статьи 213.3–213.32) — судебное банкротство: реструктуризация долгов и реализация имущества.
• Параграф 2 главы X — особенности для индивидуальных предпринимателей (статьи 214–216).
• Параграф 5 главы X (с статьи 223.2) — внесудебное банкротство через МФЦ.
• Статья 20.6 — вознаграждение финансового управляющего.
• Статьи 61.2 и 61.3 — оспаривание сделок должника (какие сделки за последние три года проверяет управляющий).

Остальные главы касаются банкротства организаций, банков, застройщиков и других специальных случаев — человеку с потребительскими кредитами их можно не читать.

Главные статьи главы X: короткий путеводитель

Вот статьи, на которые чаще всего ссылаются суды, юристы и финансовые управляющие в делах обычных граждан.

Когда человек обязан, а когда вправе подать на банкротство

Статья 213.4 различает два случая.

Обязанность. Гражданин должен обратиться в арбитражный суд, если общая сумма его долгов — не меньше 500 000 ₽ и он не может рассчитаться со всеми кредиторами (например, если погашение долга одному банку оставит без денег остальных). Срок — не позднее 30 рабочих дней с момента, когда человек узнал или должен был узнать о такой ситуации.

Право. Если долг меньше 500 000 ₽, подать заявление тоже можно. Достаточно, чтобы были признаки неплатёжеспособности: например, вы перестали платить больше 10% долгов больше месяца, на вас есть исполнительные производства без результата, или дохода явно не хватит, чтобы рассчитаться в разумный срок. Порог в 500 тысяч — это граница обязанности, а не запрет на банкротство с меньшей суммой. Подробно — в материале о банкротстве с долгом меньше 500 тысяч.

Процедуры: реструктуризация, реализация и путь через МФЦ

В судебном банкротстве две процедуры. После того как суд признаёт заявление обоснованным, он вводит одну из двух процедур.

Реструктуризация долгов

Это попытка рассчитаться с кредиторами по новому графику. План реструктуризации может длиться до 5 лет, а если суд утверждает его без одобрения кредиторов — до 3 лет (ст. 213.14). С даты введения процедуры перестают начисляться неустойки, штрафы и пени, а большинство требований можно предъявить только в деле о банкротстве (ст. 213.11). Коллекторы и приставы по общему правилу больше не взыскивают долг напрямую.

На практике реструктуризация подходит тем, у кого стабильный доход, которого хватит на выплаты по плану. Если дохода мало, суд по ходатайству должника может сразу перейти ко второй процедуре (п. 8 ст. 213.6). Подробнее — в статье о реструктуризации долгов.

Реализация имущества

Самая частая процедура для граждан. Финансовый управляющий описывает имущество, продаёт то, что можно продать, и распределяет деньги между кредиторами. Срок — до 6 месяцев, его могут продлевать (ст. 213.24). Важно: продают далеко не всё. Единственное жильё (если оно не в ипотеке), обычные бытовые вещи, одежда и деньги в пределах прожиточного минимума остаются у человека — это следует из статьи 446 ГПК РФ, на которую ссылается статья 213.25. Что именно могут забрать, разобрано в статье о том, какое имущество забирают при банкротстве.

Внесудебное банкротство через МФЦ

С 2020 года в законе есть упрощённый путь без суда — через МФЦ (с статьи 223.2). С 3 ноября 2023 года он доступен при сумме долгов от 25 000 ₽ до 1 000 000 ₽. Главное условие — исполнительное производство окончено, потому что у человека нет имущества, на которое можно обратить взыскание, и нового производства по тем же долгам нет. Для некоторых категорий (например, пенсионеров и получателей пособия по уходу за ребёнком) условия мягче.

Процедура бесплатна и длится 6 месяцев. Если за это время кредиторы не найдут у человека имущества или дохода, долги, указанные в заявлении, списываются. Подробности, условия и подводные камни — в статье о внесудебном банкротстве через МФЦ.

Деньги: госпошлина, депозит и вознаграждение управляющего

Расходы на процедуру тоже прописаны в законе (и в Налоговом кодексе).

Отдельно оплачиваются публикации сведений в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ) и почтовые расходы. Полный расчёт — в статье сколько стоит банкротство.

Что изменилось в законе в 2026 году

За 2026 год в правила банкротства граждан внесли несколько поправок, которые касаются обычного человека.

• Депозит на вознаграждение управляющего (с 9 января 2026 года). Федеральный закон от 29.12.2025 № 544-ФЗ изменил статьи 213.4 и 213.5. Теперь 25 000 ₽ вносятся на депозит арбитражного суда в период с даты определения о принятии заявления до даты заседания по его проверке. В платёжном документе указывают номер дела. Проще говоря, сначала суд принимает заявление и присваивает номер, а затем вы вносите деньги.
• Реклама услуг по банкротству (с 1 января 2026 года). В Закон о рекламе добавили статью 28.1. Реклама не может гарантировать освобождение от долгов, призывать не платить по обязательствам и замалчивать последствия банкротства. Это хороший фильтр для читателя: если кто-то обещает «гарантированное списание за месяц», это нарушение закона и повод насторожиться. Добросовестный специалист говорит о рисках прямо и не обещает невозможного.

Последствия банкротства по статье 213.30

Закон честно перечисляет ограничения, которые действуют после завершения процедуры. Их немного, и они конкретные:

• 5 лет — при оформлении кредита или займа нужно сообщать о своём банкротстве (п. 1 ст. 213.30). Брать кредиты не запрещено.
• 5 лет — нельзя повторно подать на банкротство по собственному заявлению (п. 2).
• 3 года — нельзя занимать должности в органах управления юридического лица (например, быть директором).
• 5 лет — нельзя управлять страховой организацией, НПФ, управляющей компанией инвестфонда или микрофинансовой компанией.
• 10 лет — нельзя занимать должности в органах управления банка.

Для бывших ИП есть отдельное правило: 5 лет нельзя снова зарегистрироваться предпринимателем (ст. 216). Обычная работа по найму, пенсия, пособия, поездки — в этот список не входят. Подробнее — в статье об ограничениях после банкротства.

Когда закон не освобождает от долгов

Статья 213.28 — ключевая для итогового результата. По общему правилу после реализации имущества человек освобождается от оставшихся долгов. Но есть исключения.

Не списываются по своей природе: алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, зарплата работникам, если человек был работодателем, субсидиарная ответственность, долги, связанные с умышленным причинением вреда имуществу. Перечень закреплён в пунктах 5 и 6 статьи 213.28.

Кроме того, суд может отказать в освобождении от долгов, если гражданин:

• скрыл или уничтожил имущество;
• не передал управляющему документы или дал заведомо ложные сведения;
• при получении кредита указал заведомо ложные данные о себе;
• был привлечён к ответственности за фиктивное или преднамеренное банкротство.

Риски эти реальны, но управляемы: их почти всегда можно предусмотреть заранее. Именно поэтому документы и позицию для суда лучше готовить вместе с юристом, который знает практику вашего арбитражного суда.

Как читать закон и не запутаться

Если вы хотите свериться с текстом сами, вот несколько советов:

1. Пользуйтесь актуальной редакцией в справочно-правовых системах — старые тексты на форумах могут содержать уже отменённые нормы (например, прежние пороги внесудебного банкротства 50–500 тысяч).
2. Читайте не только статью, но и отсылки: статья 213.25 ссылается на ГПК РФ, статья 213.32 — на статьи 61.2 и 61.3.
3. Смотрите, как закон толкует Верховный суд: многие практические вопросы (например, о совместном имуществе супругов) решены в постановлениях Пленума ВС РФ от 13.10.2015 № 45 и последующих разъяснениях.
4. Не пытайтесь применять нормы для юрлиц к своему делу — у граждан свои правила в главе X.

Закон написан для профессионалов, и формулировки в нём сложные. Бесплатная консультация юриста по банкротству поможет понять, какие именно статьи работают в вашей ситуации, подходите ли вы под внесудебную процедуру и что произойдёт с вашим имуществом. Также можно пройти короткий тест «Можно ли списать ваши долги».