Долг по кредитной карте: как остановить проценты и законно списать

Кредитная карта кажется удобным резервом: беспроцентный период, небольшой минимальный платёж, лимит, который всегда под рукой. Проблема в том, что именно поэтому долги по картам растут быстрее всего. Человек гасит минимальный платёж, снова тратит, снимает наличные под высокий процент — и через год-два обнаруживает, что задолжал несколько банков, а платежи съедают половину дохода.

Если вы в такой ситуации, важно знать две вещи: у роста долга есть законные пределы, а сам долг по кредитной карте можно списать через банкротство.

Почему долг по кредитке растёт так быстро

• Льготный период работает не всегда. Обычно он распространяется на покупки, но не на снятие наличных и переводы. Если не погасить всю задолженность до конца периода, проценты начислят на всю сумму.
• Минимальный платёж почти не уменьшает долг. Большая часть уходит на проценты и комиссии.
• Комиссии. За обслуживание, снятие наличных, SMS-информирование.
• Неустойка при просрочке. По закону о потребительском кредите (п. 21 ст. 5 353-ФЗ) она не может превышать 20% годовых от просроченной суммы, если проценты продолжают начисляться, или 0,1% в день, если не начисляются.

Проверьте договор и выписки: часто в долге есть незаконные комиссии и неустойки сверх лимита. Их можно оспорить.

Что делает банк при просрочке по карте

1. Напоминания. SMS, звонки, письма. Банк блокирует карту для новых операций.
2. Работа с коллекторами. Банк может привлечь коллекторское агентство по агентскому договору или продать долг по договору цессии, если это не запрещено договором. Общение коллекторов с должником ограничено законом № 230-ФЗ — о ваших правах в статье что могут и не могут коллекторы.
3. Взыскание через суд или нотариуса. По кредитным картам банки часто используют исполнительную надпись нотариуса: это быстрее суда, если такая возможность предусмотрена договором. Другой вариант — судебный приказ мирового судьи по требованию до 500 000 ₽ (ст. 121 ГПК). Приказ можно отменить в течение 10 дней со дня получения.
4. Приставы. Арест счетов, удержание до 50% дохода с сохранением прожиточного минимума, запрет на выезд при долге от 30 000 ₽.

Если банк, выпустивший кредитку, обслуживает и вашу зарплатную карту, учтите: по условиям многих договоров он может сам списать деньги с других ваших счетов в этом банке в счёт долга.

Можно ли списать долг по кредитной карте

Да. Долг по кредитке — обычное денежное обязательство перед банком. В банкротстве он включается в реестр третьей очереди и списывается вместе с основным долгом, процентами и неустойкой. Особых правил для карт закон не устанавливает. Неважно, сколько у вас кредиток и в скольких банках: все они проходят в одном деле.

Что происходит с самими картами:

• с даты введения реструктуризации прекращается начисление процентов и неустоек по реестровым долгам (ст. 213.11 Закона о банкротстве);
• исполнительные производства по имущественным взысканиям приостанавливаются, аресты снимаются;
• кредитные карты закрываются, пользоваться кредитным лимитом нельзя;
• для повседневных трат должник может открыть специальный счёт и тратить с него до 50 000 ₽ в месяц без согласия управляющего (п. 5.1 ст. 213.11).

Подробно о картах во время процедуры — в статье банковские карты при банкротстве.

Банкротство через суд или МФЦ

При подаче через МФЦ укажите каждый банк и каждую карту отдельно, с суммой по справке или выписке. Долг, который не попал в список, не спишется. Подробное сравнение — в статье МФЦ или суд.

Чего не стоит делать перед банкротством

• Брать новые кредиты, чтобы гасить старые. Если вы получали займы, заведомо не собираясь возвращать, или указали ложные данные о доходах, суд может отказать в списании (п. 4 ст. 213.28).
• Переоформлять имущество на родственников. Сделки за три года до банкротства проверяет финансовый управляющий и может оспорить. Подробнее — в статье оспаривание сделок.
• Гасить одну кредитку в ущерб остальным в последние месяцы перед подачей. Такие платежи тоже могут оспорить как предпочтение одному кредитору.

Если платить уже нечем, а долг по картам перевалил за несколько окладов, разумнее не тянуть. Юрист бесплатно проверит, подходите ли вы под банкротство, и посчитает, во что оно обойдётся. Узнать о шансах можно и через короткий тест.

Если долг ещё небольшой

Пока просрочки нет или она короткая, можно попробовать договориться с банком: реструктуризация, перевод долга по карте в кредит с фиксированным платежом, кредитные каникулы при снижении дохода. Об этом — в статьях нечем платить кредит и кредитные каникулы. Но если вы уже перекрываете одну карту другой, это тупик: долг будет только расти.

Как узнать точную сумму долга по карте

Для любой процедуры нужна точная сумма. Её можно получить несколькими способами:

• справка банка о задолженности с разбивкой на основной долг, проценты, комиссии и неустойку — её выдают по запросу в отделении или приложении;
• кредитный отчёт из БКИ: дважды в год его можно получить бесплатно, в нём видны все карты и кредиты;
• сведения на Госуслугах о бюро, где хранится ваше кредитное досье;
• банк данных исполнительных производств ФССП, если долг уже взыскан.

Сравните суммы. Нередко в справке банка видны комиссии за SMS, страховки и неустойки сверх законного предела. В банкротстве такие суммы можно оспорить при включении требования банка в реестр.