Кредитные каникулы в 2026 году: кому положены, как оформить и чем заменить

Потеряли работу, заболели, доход упал вдвое — а платёж по кредиту остался прежним. Для таких ситуаций в законе есть кредитные каникулы: банк или МФО обязаны по требованию заёмщика приостановить или уменьшить платежи на срок до шести месяцев. Отказать без причины кредитор не вправе.

Но каникулы — это пауза, а не списание. Ниже — кому они положены, какие бывают виды, как оформить и как понять, что вам нужна не пауза, а законный выход из долгов.

Какие бывают кредитные каникулы

В 2026 году действуют несколько видов каникул, предусмотренных законом. Кроме них, банки предлагают и собственные программы отсрочки, но их условия кредитор определяет сам и вправе отказать.

Каникулы по потребительским кредитам и займам

С 1 января 2024 года правила о каникулах при трудной жизненной ситуации действуют на постоянной основе — ст. 6.1-2 Закона № 353-ФЗ. Они распространяются на потребительские кредиты, автокредиты, кредитные карты и микрозаймы.

Условия

Получить каникулы можно, если выполняется одно из условий:

• ваш доход за два месяца перед обращением снизился не менее чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущие 12 месяцев;
• вы живёте в зоне чрезвычайной ситуации и пострадали от неё (нарушены условия жизнедеятельности).

Наличие просрочки не мешает обратиться за каникулами.

Лимиты суммы

Каникулы дают только по кредитам, сумма которых на дату выдачи (или лимит по карте) не превышает:

• 1 600 000 ₽ — по автокредитам;
• 450 000 ₽ — по другим потребительским кредитам и займам;
• 150 000 ₽ — по кредитным картам.

Сколько раз и на какой срок

Каникулы предоставляются на срок до шести месяцев. По закону ими можно воспользоваться один раз из-за снижения дохода и ещё один раз — в связи с чрезвычайной ситуацией.

Ипотечные каникулы

Для ипотеки действует отдельная статья — 6.1-1 Закона № 353-ФЗ. Главные условия: жильё в залоге должно быть единственным пригодным для постоянного проживания, а первоначальная сумма кредита — не больше 15 000 000 ₽. Учитывается именно сумма при выдаче, а не текущий остаток.

С 1 сентября 2026 года появилась новая возможность для семей: при рождении или усыновлении второго и последующих детей ипотечные каникулы можно получить без подтверждения падения дохода, а льготный период может длиться до 18 месяцев. Он должен завершиться не позднее чем через полтора года после рождения ребёнка. В это время банк не вправе начислять штрафы, требовать досрочного возврата и обращать взыскание на квартиру.

Если ипотеку платить всё равно нечем, о вариантах сохранения жилья читайте в статье об ипотеке и банкротстве.

Каникулы для участников СВО

Участники специальной военной операции и члены их семей могут получить каникулы по Закону № 377-ФЗ. Здесь условия мягче, чем при трудной жизненной ситуации:

• ограничений по сумме и количеству кредитов нет;
• каникулы действуют на срок службы или участия в СВО плюс 180 дней и могут продлеваться на время лечения после ранения;
• подать заявление можно до 31 декабря 2026 года, в том числе за прошлые периоды — начиная с 21 сентября 2022 года;
• при гибели участника или установлении ему инвалидности I группы долг по кредиту списывается — и самого участника, и членов его семьи.

Главное условие — кредит должен быть оформлен до мобилизации или заключения контракта. О других мерах поддержки — в статье о списании долгов участникам СВО.

Как оформить кредитные каникулы

1. Проверьте, подходите ли вы. Сравните доход за последние два месяца со среднемесячным за предыдущий год и сверьте сумму кредита с лимитами.
2. Подготовьте документы. Это может быть справка о доходах и суммах налога, справка о доходах самозанятого из приложения налоговой, книга учёта доходов ИП, документы о регистрации в качестве безработного, об отпуске по уходу за ребёнком или о последствиях ЧС.
3. Подайте требование кредитору — в отделении, через сайт или мобильное приложение банка. Укажите, на какой срок нужны каникулы и хотите ли вы приостановить платежи или уменьшить их.
4. Дождитесь ответа. Кредитор обязан в течение пяти рабочих дней сообщить, предоставлены ли каникулы, а при отказе — указать причины.

Что происходит во время и после каникул

Каникулы — не подарок от банка. Важно понимать, как они работают:

• Проценты начисляются. По потребкредитам они продолжают начисляться по договорной ставке, поэтому общая переплата растёт.
• Срок кредита увеличивается как минимум на период каникул, а ежемесячный платёж после их окончания остаётся прежним.
• Штрафы и пени не растут в период каникул, но уже начисленные придётся погасить после.
• Залог не тронут. Кредитор не вправе продавать заложенное имущество, пока действуют каникулы.
• Кредитное досье. Каникулы отражаются в БКИ, но не считаются просрочкой и не портят кредитный рейтинг.

Каникулы, реструктуризация и рефинансирование: в чём разница

Кредитные каникулы часто путают с другими способами облегчить платежи. Разница существенная.

• Каникулы по закону — обязанность кредитора, если вы подходите под условия. Отказать без оснований он не вправе, а условия заданы законом: до шести месяцев, проценты начисляются, срок кредита увеличивается.
• Реструктуризация в банке — добровольная программа кредитора. Банк может снизить платёж за счёт увеличения срока, дать отсрочку по основному долгу или изменить график. Условия у каждого банка свои, и банк вправе отказать.
• Рефинансирование — новый кредит для погашения старых, обычно в другом банке. Помогает, если удаётся получить ставку ниже, но при большой нагрузке и просрочках одобрения обычно не дают.
• Реструктуризация в деле о банкротстве — судебная процедура, при которой суд утверждает план погашения долгов на срок до пяти лет. Подробнее — в статье о реструктуризации долгов.

Если доход упал временно, начните с каникул по закону: они бесплатны и не ухудшают кредитный рейтинг. Если же нагрузка непосильна в принципе, ни каникулы, ни реструктуризация в банке не решат проблему — они лишь растягивают выплаты.

Если каникулы не помогут

Каникулы хороши, когда трудности временные: вы ищете новую работу, восстанавливаетесь после болезни, ждёте выплаты. Через полгода доход вернётся, и вы сможете платить дальше.

Но если честно ответить себе на вопрос «смогу ли я платить через шесть месяцев» не получается, каникулы лишь отодвигают проблему. За время паузы растут проценты, а платежи потом остаются теми же. Признаки того, что пауза не поможет:

• кредитов несколько, и платежи по ним съедают больше половины дохода;
• вы уже берёте новые займы, чтобы погасить старые;
• сумма кредита больше лимита, и каникулы вам не положены;
• долги уже у приставов, арестованы карты (см. статью об аресте счёта приставами).

В такой ситуации стоит рассмотреть банкротство — законный способ списать долги, которые вы объективно не можете вернуть.

Подробнее о процедуре — в статьях что делать, если нечем платить кредит и как законно списать долги по кредитам. Юрист бесплатно оценит вашу ситуацию и подскажет, что разумнее: взять паузу и продолжить платить или списать долги через банкротство.