Какие долги не списываются при банкротстве и что спишут точно

Главный вопрос перед банкротством звучит просто: что именно спишут? Ответ обнадёживает. Закон освобождает гражданина от подавляющего большинства долгов — кредитов, кредитных карт, микрозаймов, налогов, долгов за коммунальные услуги, поручительств. Исключений немного, и все они перечислены в законе. Если вы знаете их заранее, сюрпризов в конце процедуры не будет.

Ниже — полный разбор: какие долги не списываются при банкротстве по закону, какие остаются из-за поведения самого должника и как сделать так, чтобы суд освободил вас от всех обязательств, которые можно списать.

Как работает списание долгов: короткое объяснение

В конце процедуры реализации имущества арбитражный суд выносит определение о её завершении. С этого момента гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов — и тех, кто заявился в деле, и тех, кто не успел или не захотел этого сделать. Это правило закреплено в пункте 3 статьи 213.28 Закона о банкротстве (№ 127-ФЗ).

Важная деталь: кредитор, который «проспал» банкротство и не включился в реестр, потом не сможет взыскать свой долг. Поэтому в заявлении важно указать всех кредиторов, а финансовый управляющий публикует сведения о процедуре на Федресурсе — у каждого есть возможность заявить требования вовремя.

Исключения из общего правила делятся на две группы:

• долги, которые не списываются по своей природе — они перечислены в пунктах 5 и 6 статьи 213.28;
• случаи, когда суд отказывает в списании из-за недобросовестности должника — пункт 4 той же статьи.

Долги, которые не списываются по закону

Эти обязательства сохраняются после банкротства независимо от того, насколько честно вёл себя должник. Закон считает их слишком важными для кредитора или неразрывно связанными с его личностью.

Отдельно закон упоминает требования, о которых кредиторы не знали и не должны были знать к моменту завершения процедуры. Это редкая ситуация, и чаще всего она связана с тем, что должник скрыл какой-то долг.

Алименты: можно ли от них освободиться

Списываются ли алименты при банкротстве? Нет — ни текущие, ни накопленный долг. Но банкротство всё равно может помочь человеку с алиментными обязательствами: оно убирает кредиты, микрозаймы и другие долги, которые съедали доход. После этого платить алименты становится реально, а удержания по ним перестают конкурировать с банками.

Алиментные требования в процедуре гасятся в первую очередь, раньше банков. Из дохода, который выделяет финансовый управляющий, сохраняется прожиточный минимум на самого должника и на детей, поэтому человек не остаётся без средств.

Текущие платежи: долги, появившиеся во время банкротства

Банкротство «замораживает» только старые долги — те, что возникли до принятия заявления судом. Всё, что появилось после, называется текущими платежами и не списывается. Это коммуналка за месяцы процедуры, налоги за этот период, новые штрафы. Платить их нужно вовремя, иначе после завершения дела они останутся за вами.

Когда суд может не списать долги из-за поведения должника

Пункт 4 статьи 213.28 называет ситуации, при которых суд вправе не освобождать гражданина от обязательств. Главное — все они связаны с недобросовестностью. Если человек честно раскрыл имущество и доходы, эти основания к нему не относятся. Суд может отказать в списании, если:

• гражданин привлечён к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство — при условии, что такие правонарушения совершены в этом деле;
• гражданин не предоставил финансовому управляющему или суду нужные сведения либо дал заведомо ложные;
• доказано, что при возникновении или исполнении обязательства он действовал незаконно: совершил мошенничество, злостно уклонялся от погашения долгов или уплаты налогов, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество.

На практике отказ чаще всего связан с тремя ошибками: человек «забыл» указать имущество или счёт, переоформил квартиру или машину на родственников незадолго до банкротства, указал в анкете на кредит выдуманный доход. Подробно эти ситуации и способы их избежать мы разобрали в статье когда суд не списывает долги.

Хорошая новость: даже когда кредитор пытается доказать недобросовестность, суд смотрит на всю картину. Если человек брал кредиты для жизни, платил, пока мог, и честно раскрыл информацию, долги обычно списывают. Поэтому так важно, чтобы документы с самого начала готовил юрист: он заранее увидит слабые места — например, сделки за последние три года — и подготовит объяснения.

Какие долги списываются при банкротстве

Теперь о главном — о том, что спишут. Список широкий, и именно ради него люди проходят процедуру.

• Потребительские кредиты — в любых банках, с процентами, пенями и штрафами.
• Кредитные карты и овердрафты.
• Микрозаймы — в МФО, онлайн-сервисах, кредитных кооперативах. Подробнее — в статье о списании долгов по микрозаймам.
• Долги, проданные коллекторам — для закона это тот же кредит, просто у него сменился владелец.
• Налоги и сборы — транспортный, имущественный, земельный, НДФЛ, если они возникли до принятия заявления судом.
• Коммунальные платежи за период до банкротства.
• Поручительства — если вы поручились за чужой кредит и банк требует деньги с вас.
• Долги перед физическими лицами по распискам и договорам займа.
• Долги по автокредиту и ипотеке — в части, которую не покрыла продажа залога.

Административные штрафы

Штрафы ГИБДД и другие административные штрафы долго вызывали споры. В 2025 году Верховный суд напомнил, что долги по административным штрафам за нарушения, совершённые до возбуждения дела о банкротстве, списываются вместе с остальными долгами. Штрафы за нарушения, совершённые уже во время процедуры, относятся к текущим платежам и остаются.

Ипотека и автокредит: нюанс с залогом

Кредит, обеспеченный залогом, списывается, но сам залог обычно продаётся, а деньги в первую очередь идут банку-залогодержателю. Если вы хотите сохранить ипотечную квартиру, есть варианты: продолжать платить по договору с согласия банка или заключить мировое соглашение. Подробнее — в статье ипотека и банкротство.

Внесудебное банкротство: те же исключения

При внесудебном банкротстве через МФЦ списываются долги, которые гражданин сам указал в списке кредиторов. Исключения те же, что и в суде: алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, зарплата, моральный вред и другие требования, неразрывно связанные с личностью кредитора. Если вы забыли внести какой-то долг в список, он не спишется — поэтому перечень кредиторов надо составлять внимательно, по данным БКИ и банка исполнительных производств. Условия упрощённой процедуры описаны в статье о банкротстве через МФЦ.

Что делать, если среди долгов есть «несписываемые»

Наличие алиментов или долга по возмещению вреда — не причина отказываться от банкротства. Наоборот, процедура часто становится единственным способом выдохнуть:

1. Посчитайте, какая часть долга спишется. Обычно основная нагрузка — это кредиты и микрозаймы, и именно они уйдут.
2. Оцените, как изменится платёж. Когда исчезнут удержания по кредитам, весь доход сверх прожиточного минимума можно направить на алименты или компенсацию.
3. Проверьте сделки за три года. Подарки, продажи имущества родственникам, переоформление машины — всё это финансовый управляющий проверит в первую очередь.
4. Соберите документы о доходах и причинах долгов. Справки о болезни, потере работы, снижении зарплаты помогают показать суду, что долги появились не из-за злого умысла.
5. Обратитесь к юристу до подачи заявления. Он разделит ваши долги на списываемые и несписываемые и скажет, есть ли риск отказа.

Как повысить шансы на полное списание

Суды списывают долги в подавляющем большинстве дел. Чтобы оказаться среди них, достаточно соблюдать несколько правил:

• указать в заявлении все долги, имущество, счета и доходы — даже мелкие;
• не продавать и не дарить имущество перед процедурой без консультации юриста;
• не брать новые кредиты «под банкротство», когда уже понятно, что платить нечем;
• отвечать на запросы финансового управляющего быстро и полностью;
• платить текущие платежи во время процедуры.

Этого достаточно, чтобы выйти из банкротства без кредитов и микрозаймов. О том, что ждёт после, читайте в статье последствия банкротства.