Что будет, если не платить кредит: что происходит по месяцам и как выйти

Потеряли работу, заболели, доход упал — и платёж по кредиту внезапно стал неподъёмным. Первые недели человек надеется, что «всё наладится», потом начинает прятаться от звонков, а дальше приходят письма из суда. Неизвестность пугает сильнее всего.

Хорошая новость: действия банка при просрочке почти всегда идут по одному сценарию, который ограничен законом. Если понимать, что и когда произойдёт, можно спокойно выбрать лучший вариант — договориться с банком, взять паузу или законно списать долги через банкротство. Ниже — хронология по месяцам.

Коротко: хронология неплатежей

Сроки примерные: у каждого банка свой регламент. Но порядок шагов везде одинаковый.

Первый месяц: неустойка и кредитный рейтинг

Со следующего дня после пропуска платежа банк начисляет неустойку. Её размер ограничен: не больше 20% годовых на сумму просрочки, если проценты по кредиту продолжают начисляться, или 0,1% в день, если проценты за этот период не начисляются (п. 21 ст. 5 Закона № 353-ФЗ). Проценты по самому кредиту тоже продолжают идти.

Банк передаёт сведения о просрочке в БКИ. Кредитный рейтинг падает, и получить новый кредит или рефинансирование становится сложнее. Поэтому, если вы хотите перекредитоваться, это нужно делать до первой просрочки, а не после. Подробнее — в статье о кредитном рейтинге.

Что делать в первый месяц: позвонить в банк и честно объяснить ситуацию. Многие банки предлагают реструктуризацию — снижение платежа за счёт увеличения срока — или отсрочку на несколько месяцев. Это добровольная мера банка, но шансы выше, пока просрочка небольшая.

Второй месяц: звонки и кредитные каникулы

Звонки становятся настойчивее, могут подключиться сотрудники отдела взыскания или агентство, которое работает от имени банка. Частота контактов ограничена Законом № 230-ФЗ: звонки — не чаще раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц; звонить можно в будни с 8 до 22, в выходные с 9 до 20. Угрожать и сообщать о долге посторонним нельзя. Как действовать при нарушениях — в статье о коллекторах.

На этом этапе стоит проверить право на кредитные каникулы по закону. Они дают отсрочку платежей до шести месяцев, если доход снизился более чем на 30% или есть другие основания, а сумма кредита не превышает установленный лимит. Условия — в статье о кредитных каникулах.

После 60 дней: требование вернуть весь долг

Это важный рубеж. Если общая продолжительность просрочки превысила 60 календарных дней в течение последних 180 дней, банк вправе потребовать досрочно вернуть всю оставшуюся сумму кредита с процентами (ч. 2 ст. 14 Закона № 353-ФЗ). Он должен уведомить вас и дать срок не менее 30 календарных дней.

Практически это означает: платить «по графику» уже не получится. Банк ждёт всю сумму сразу, а если её нет — идёт взыскивать в принудительном порядке. По залоговым кредитам — ипотеке и автокредиту — банк одновременно может обратить взыскание на залог.

Третий–шестой месяц: коллекторы, суд или нотариус

Продажа долга

Банк может продать долг коллекторскому агентству, если договор этого не запрещает. Сумма долга от этого не меняется, а новый владелец получает те же права, что и банк. Вам должны сообщить о переходе прав.

Судебный приказ

При долге до 500 000 ₽ банк обычно обращается к мировому судье за судебным приказом (ст. 121 ГПК РФ). Приказ выносится без заседания. У вас 10 дней со дня получения, чтобы подать возражения (ст. 128 ГПК РФ), — тогда приказ отменяют, и банку придётся подавать иск. Подробно — в статье об отмене судебного приказа.

Иск

При большем долге или после отмены приказа банк подаёт иск в районный суд. Суд взыскивает основной долг, проценты и неустойку. Явно завышенную неустойку можно попросить снизить.

Исполнительная надпись нотариуса

Если такая возможность прописана в договоре, банк может взыскать долг по кредиту без суда — через исполнительную надпись нотариуса. Перед этим банк обязан направить уведомление о бесспорном взыскании не менее чем за 14 дней. Получив его, не тяните: спор о сумме лучше начать до совершения надписи.

Полгода и дольше: приставы

Получив исполнительный документ, приставы возбуждают производство и дают пять дней на добровольную оплату. Если долг не погашен:

• взыскивается исполнительский сбор — 12% от суммы, но не менее 2 000 ₽ (ст. 112 Закона № 229-ФЗ в редакции, действующей с 9 января 2026 года). При долге 400 000 ₽ это 48 000 ₽ сверху;
• арестовываются счета и карты, деньги списываются в счёт долга;
• удерживается до 50% зарплаты или пенсии, но можно подать заявление о сохранении прожиточного минимума — подробнее в статье сколько удерживают приставы;
• при долге от 30 000 ₽ может быть установлен запрет на выезд за границу;
• арестовывается имущество — машина, ценные вещи. Единственное жильё, если оно не в ипотеке, по обычным долгам не забирают.

Если доход небольшой, а долг крупный, такое взыскание может тянуться годами. Удержания идут, а долг почти не уменьшается из-за сбора и неустоек по решению суда.

А если просто не платить и ждать?

Некоторые надеются, что банк «забудет» о долге. Действительно, есть срок исковой давности — три года, и он считается по каждому платежу отдельно. Но банки следят за сроками и подают в суд заранее. А после того как решение вынесено и лист передан приставам, давность уже не спасает: исполнительное производство можно вести годами. Подробнее — в статье о сроке давности по кредиту.

Уголовной ответственности за невозможность платить нет. Она грозит только за обман при получении кредита или злостное уклонение от погашения крупного долга при реальной возможности платить. Если денег просто нет, «посадить» за кредит не могут.

Зато есть другой риск: если общий долг от 500 000 ₽ и просрочка более трёх месяцев, банк может сам подать заявление о вашем банкротстве (п. 2 ст. 213.3 Закона № 127-ФЗ). Тогда управляющего, скорее всего, предложит кредитор, а процесс будет идти не по вашему плану.

Законный выход: банкротство

Если доходов не хватает даже на текущие платежи, а долги только растут, банкротство часто становится самым разумным решением. С даты введения процедуры:

• прекращается начисление процентов и неустоек;
• снимаются аресты, приостанавливаются взыскания приставов;
• банки и коллекторы общаются уже через суд и управляющего;
• по завершении процедуры долги списываются, кроме тех, что закон не разрешает списывать.

При долге от 25 000 ₽ до 1 000 000 ₽ и наличии оснований можно пройти бесплатное банкротство через МФЦ, в остальных случаях — через арбитражный суд. Сравнение — в статье МФЦ или суд. Пошаговые действия при нехватке денег на платёж — в статье что делать, если нечем платить кредит.

Юрист по банкротству бесплатно проверит, подходите ли вы, и разберёт вашу ситуацию на консультации: посчитает расходы, подскажет, что будет с имуществом и поручителями. Узнать шансы можно в коротком тесте.