Когда суд не списывает долги при банкротстве и как этого избежать

Главная цель банкротства — выйти из процедуры без долгов. Хорошая новость: в подавляющем большинстве дел суд завершает реализацию имущества и освобождает гражданина от обязательств. Но закон предусматривает случаи, когда долги остаются за должником даже после процедуры. Это называется неосвобождением от обязательств.

Знать эти случаи нужно не для того, чтобы бояться, а чтобы не совершить ошибок. Практически все причины отказа связаны с недобросовестным поведением — сокрытием имущества, ложью кредиторам или суду. Если человек ведёт себя открыто, риск минимален.

Как суд решает вопрос о списании

После продажи имущества финансовый управляющий представляет суду отчёт. Суд выносит определение о завершении реализации имущества и в нём же указывает, освобождается ли гражданин от дальнейшего исполнения требований кредиторов (ст. 213.28 Закона о банкротстве). Освобождение — общее правило. Отказ — исключение, которое нужно обосновать.

Кредиторы и управляющий могут заявить, что должник действовал недобросовестно. Суд выслушает обе стороны. Поэтому важно, чтобы к этому моменту у должника была понятная и подтверждённая документами позиция. Подробно этот этап описан в статье завершение банкротства и списание долгов.

Основания для отказа по закону

Пункт 4 ст. 213.28 называет случаи, когда освобождение не допускается:

• гражданин привлечён к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство — при условии, что такие правонарушения совершены в этом деле;
• гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или суду, и это установлено судебным актом;
• доказано, что при возникновении или исполнении обязательства гражданин действовал незаконно: совершил мошенничество, злостно уклонялся от погашения кредиторской задолженности, уклонялся от уплаты налогов, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество.

Обратите внимание: в законе везде есть слова «заведомо», «злостно», «умышленно». Простая неудача — потеря работы, болезнь, снижение дохода — основанием для отказа не является. Банкротство как раз и создано для людей, которые попали в трудную ситуацию.

Кредиты с завышенным доходом: насколько это опасно

Это одна из самых частых тревог. Многие при оформлении кредита указывали доход чуть выше реального или работу, которую потом потеряли. Закон действительно называет основанием для отказа предоставление кредитору заведомо ложных сведений при получении кредита. Но суды смотрят на конкретные обстоятельства.

Важно, как банк проверял заёмщика. Если банк сам рассчитывал платёжеспособность, запрашивал справки, видел данные о доходах через государственные сервисы и всё равно выдал кредит, ответственность за оценку риска во многом лежит на нём. Верховный суд неоднократно обращал внимание, что профессиональный кредитор обязан разумно оценивать заёмщика.

Другое дело, если человек представил поддельную справку о доходах или выдумал место работы. Это уже обман, и риск неосвобождения от долга перед этим банком высокий. Поэтому, если в прошлом были неточности в анкетах, обязательно скажите об этом юристу до подачи — он оценит, насколько это опасно в вашем случае, и подготовит позицию.

Траты, которые вызывают вопросы у суда

Финансовый управляющий анализирует выписки по счетам за последние годы. Некоторые траты могут стать поводом для возражений кредиторов:

• крупные суммы, потраченные на ставки и азартные игры;
• дорогие покупки и поездки, сделанные уже при наличии просрочек;
• снятие наличных крупными суммами без объяснения;
• регулярные переводы родственникам при наличии долгов.

Сами по себе эти траты не означают автоматический отказ в списании. Суд оценивает, было ли поведение должника направлено на то, чтобы уйти от расчётов с кредиторами. Если вы можете объяснить, куда ушли деньги, и не скрываете этого, шансы на освобождение сохраняются. Именно поэтому полезно заранее подготовить пояснения и подтверждающие документы.

Типичные ошибки, которые приводят к отказу

Про сделки с имуществом за последние годы подробно рассказано в материале оспаривание сделок при банкротстве. Важно: сама по себе оспоренная сделка не ведёт к отказу. Риск появляется, когда человек её скрывает.

Как объяснить суду причины долгов

Хорошая позиция должника строится на понятном объяснении: почему появились долги и почему их не удалось вернуть. Суду важно увидеть, что человек не планировал уйти от расчётов заранее. Помогут документы:

• приказ об увольнении, сокращении или справка о снижении зарплаты;
• медицинские документы о болезни, расходы на лечение;
• свидетельство о рождении ребёнка, документы о декретном отпуске;
• переписка с банком о просьбе снизить платёж или дать отсрочку;
• подтверждение, что кредиты тратились на погашение других кредитов, жильё, ремонт.

Такие бумаги не обязательны по закону, но заметно укрепляют позицию, особенно если кредиторы возражают против списания. Юрист подскажет, какие из них стоит приложить в вашем случае.

Какие долги не спишут ни при каких условиях

Отказ в освобождении — это когда не списываются все долги из-за поведения должника. Но есть и требования, которые сохраняются у любого банкрота, даже самого добросовестного (п. 5 и 6 ст. 213.28):

• алименты;
• возмещение вреда жизни и здоровью;
• зарплата и выходное пособие перед работниками;
• возмещение морального вреда;
• текущие платежи, возникшие уже после возбуждения дела;
• субсидиарная ответственность и убытки, причинённые умышленно или по грубой неосторожности.

Полный разбор — в статье какие долги не списываются при банкротстве. Кредиты, микрозаймы, долги по ЖКХ, налоги и штрафы, как правило, списываются.

Что суды считают добросовестностью

Верховный суд в постановлении Пленума № 45 от 13.10.2015 разъяснил, что должник обязан добросовестно сотрудничать с управляющим и судом: раскрывать имущество, доходы, передавать документы. Если человек не скрывал сведений, участвовал в процедуре и объяснил, почему не смог платить, суды освобождают его от долгов.

Что говорит в пользу должника:

• долги возникли из-за понятных причин — потеря работы, болезнь, рождение ребёнка, снижение зарплаты;
• кредиты тратились на обычные нужды: жильё, ремонт, лечение, погашение старых займов;
• человек пытался платить, обращался в банк за реструктуризацией;
• все счета, карты, имущество указаны в заявлении;
• ответы управляющему даны полно и вовремя.

Роль финансового управляющего в вопросе списания

В отчёте по итогам процедуры финансовый управляющий указывает, выявлены ли признаки преднамеренного или фиктивного банкротства и были ли подозрительные сделки. Это заключение суд учитывает при решении о списании. Если должник сотрудничал, своевременно передавал документы и честно отвечал на вопросы, в отчёте это отражается.

Поэтому отношения с управляющим важны. Не игнорируйте его запросы, сообщайте об изменении дохода, работы, адреса. Передавайте банковские карты, если это требуется по закону. Подробнее о его работе — в материале финансовый управляющий.

Как не допустить отказа: пошаговая подготовка

1. Честная консультация до подачи. Расскажите юристу всё: про сделки, доходы, кредиты с завышенным доходом, ставки, переводы. Только так он оценит риски заранее.
2. Полная опись имущества. Указывайте даже старый автомобиль, долю в доме в деревне, вклад с небольшой суммой.
3. Выписки по всем счетам. Управляющий всё равно их запросит. Лучше, если необычные движения денег вы объясните сами.
4. Никаких новых долгов. Не берите кредиты и займы перед банкротством — это выглядит как подготовка к списанию.
5. Никаких переоформлений. Не дарите и не продавайте имущество перед подачей.
6. Активное участие в процедуре. Отвечайте на письма управляющего, приходите в суд, если вызывают.

Ошибки чаще всего совершают те, кто проходит процедуру самостоятельно и не знает, какие сведения важны. Об этом подробнее — в статье банкротство самостоятельно без юриста.

Отдельно стоит сказать о самостоятельной подаче. Закон не запрещает пройти банкротство без представителя, но именно в таких делах чаще всего встречаются пропуски в описи имущества и неполные ответы управляющему. Даже разовая консультация перед подачей помогает увидеть слабые места и закрыть их заранее.

Что делать, если в списании отказали

Определение суда можно обжаловать в апелляции. Срок — 10 дней, так как это определение в деле о банкротстве. Если суд не освободил от долгов, кредиторы получают исполнительные листы и могут взыскивать остаток через приставов. В судебной практике встречаются и решения, где отказ касается не всех долгов, а только требования конкретного кредитора, перед которым человек поступил недобросовестно, — например, банка, которому дал ложные сведения о доходе. Остальные долги в таком случае списываются.

Чтобы до обжалования дело не дошло, лучше заранее выстроить позицию. Юрист бесплатно проверит, есть ли в вашей ситуации риски, и скажет, как их снять. Начать можно с теста на сайте.