Повторное банкротство: через сколько можно снова списать долги

Банкротство не одноразовая процедура. Закон не запрещает признавать человека банкротом несколько раз за жизнь. Но между процедурами должен пройти определённый срок, и для судебного и внесудебного банкротства правила немного отличаются. Разберём, когда снова можно списать долги, какие есть исключения и как действовать, если новые долги появились раньше.

Почему вообще возникает вопрос о повторном банкротстве

Ситуации бывают разные. Кто-то после списания долгов взял кредит, потерял работу и снова не справился. У кого-то после внесудебной процедуры через МФЦ всплыл кредитор, которого забыли указать в списке, и этот долг не списался. Кто-то прошёл процедуру, но суд не освободил его от обязательств. В каждом случае ответ свой, но общий ориентир — пять лет.

Почему после банкротства снова появляются долги

Понять причину важно и для себя, и для суда при повторной процедуре. Чаще всего встречаются такие ситуации:

• Новые кредиты вскоре после списания. Банки и МФО готовы давать небольшие суммы, и кажется, что теперь всё получится. Но если доход не вырос, долговая яма повторяется.
• Непредвиденные обстоятельства. Болезнь, потеря работы, рождение ребёнка, развод.
• Долги, которые не списались. После внесудебного банкротства остаются долги перед кредиторами, не указанными в заявлении. После судебного — алименты, возмещение вреда и другие исключения.
• Текущие платежи. Долги по коммуналке или налогам, возникшие во время процедуры, не списываются и могут накопиться.

При повторном банкротстве суд и кредиторы будут внимательно смотреть, как появились новые долги. Если человек сразу после списания набрал кредитов, не указывая факт банкротства, это может стать основанием для отказа в освобождении. Если же причина — объективные трудности, суд, как правило, относится к ситуации с пониманием.

Повторное банкротство через суд

Ключевая норма — п. 2 ст. 213.30 Закона о банкротстве. В течение пяти лет с даты завершения процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу в ходе такой процедуры дело о банкротстве гражданина не может быть возбуждено по его собственному заявлению.

Что это значит на практике:

• отсчёт идёт с даты определения суда о завершении реализации имущества, а не с даты подачи первого заявления;
• запрет касается заявления самого гражданина;
• кредитор или налоговая могут подать на банкротство такого человека и раньше пяти лет.

Если дело по инициативе кредитора всё же возбуждено в этот пятилетний период, у должника меньше возможностей: по ст. 213.13 план реструктуризации может быть представлен только в отношении гражданина, который не признавался банкротом в предыдущие пять лет. Поэтому процедура почти наверняка пойдёт сразу к реализации имущества. Подробнее о стадиях — в статье процедура банкротства пошагово.

Повторное банкротство через МФЦ

Для внесудебной процедуры действует п. 8 ст. 223.2. После завершения внесудебного банкротства повторно подать заявление через МФЦ можно не ранее чем через пять лет. Раньше этот срок был десять лет, но с 3 ноября 2023 года его сократили до пяти.

Если МФЦ вернул заявление, например из-за неполного списка кредиторов или несоответствия условиям, обратиться повторно можно уже через один месяц. Это не повторное банкротство, а просто вторая попытка подать документы.

Напомним условия внесудебной процедуры: общий долг от 25 тысяч до 1 миллиона рублей и отсутствие имущества, на которое можно обратить взыскание, — например, исполнительное производство окончено из-за отсутствия имущества. Подробнее — в статье банкротство через МФЦ.

Сравнение сроков

Внесудебное после судебного и наоборот

Частый вопрос: если первое банкротство было через суд, можно ли второе пройти через МФЦ, и наоборот. Закон устанавливает пятилетние сроки для каждой процедуры. МФЦ при приёме заявления проверяет сведения о гражданине в ЕФРСБ, поэтому прошлое банкротство в любом случае будет видно. Перед подачей проверьте дату завершения предыдущего дела и обсудите с юристом, какой путь доступен именно вам.

Какие ограничения действуют в эти пять лет

Пятилетний период — это не только запрет на повторное заявление. По ст. 213.30 в течение пяти лет после завершения реализации имущества человек обязан сообщать о своём банкротстве при оформлении кредитов и займов. Три года нельзя занимать должности в органах управления юридического лица. Для управления МФО, страховыми компаниями и фондами срок — пять лет, для банков — десять.

Работать по найму, путешествовать, покупать имущество, открывать вклады всё это время можно. Подробнее — в статье ограничения после банкротства.

Что делать, если новые долги появились раньше пяти лет

Ждать в такой ситуации не обязательно молча. Есть законные варианты:

• Договориться с кредитором. Банки и МФО часто идут на реструктуризацию или отсрочку, особенно если показать документы о падении дохода.
• Использовать защиту при взыскании. Даже без банкротства приставы не могут забирать весь доход: по закону должнику сохраняется прожиточный минимум, если он подаст заявление. Подробнее об этом — в материале о долгах у приставов.
• Проверить, не прошло ли пять лет к моменту подачи. Иногда до окончания срока остаётся несколько месяцев, и разумно подготовить документы заранее.
• Проверить условия МФЦ. Если прошлое банкротство было судебным, а теперь подходят условия внесудебного, юрист оценит, можно ли воспользоваться им.

Если в прошлый раз долги не списали

Бывает, что суд завершил процедуру без освобождения от обязательств — например, из-за сокрытия имущества. Тогда кредиторы снова вправе взыскивать долги. Повторное банкротство по собственному заявлению в этом случае тоже возможно не раньше чем через пять лет. И важно понимать, что долги, по которым уже было отказано в освобождении, при новой процедуре могут снова не списаться. Поэтому лучше с первого раза пройти процедуру правильно. Подробнее о причинах отказа — в статье когда суд не списывает долги.

Как найти сведения о прошлом банкротстве

Если документы о первой процедуре потерялись, восстановить информацию несложно. Все сведения о банкротстве граждан публикуются в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (Федресурсе): там видно, какие процедуры вводились, кто был финансовым управляющим и когда дело завершено. Номер дела можно найти в картотеке арбитражных дел по фамилии или ИНН, а копию определения о завершении — запросить в суде, который рассматривал дело. О внесудебной процедуре сведения тоже есть в ЕФРСБ: туда МФЦ включает информацию о её начале и завершении. Подробнее о том, как пользоваться этими сервисами, — в статье как проверить банкротство.

Как подготовиться к повторной процедуре

1. Найдите определение о завершении прошлой процедуры и проверьте дату.
2. Соберите сведения о новых долгах: кредитный отчёт из БКИ, справки банков, постановления приставов.
3. Подготовьте объяснение, почему возникли новые долги. Суд будет внимательно смотреть, не набраны ли кредиты с расчётом на списание.
4. Обязательно укажите в анкетах прошлых кредитов факт банкротства — если не указывали, обсудите это с юристом заранее.
5. Выберите процедуру: суд или МФЦ — в зависимости от суммы долга и наличия имущества.

Юрист бесплатно разберёт вашу ситуацию, проверит сроки и подскажет, какой путь сейчас доступен. Можно начать с короткого теста.

Отдельно продумайте, какую процедуру выбрать во второй раз. Если долг до 1 миллиона рублей, исполнительное производство окончено из-за отсутствия имущества и пять лет с прошлого внесудебного банкротства прошли, бесплатный путь через МФЦ может оказаться оптимальным. Если долг больше или есть имущество, остаётся суд. Во втором случае важно заранее подготовить документы о доходах, расходах и причинах новых долгов, чтобы у суда и кредиторов не возникло сомнений в добросовестности.

Как не попасть в долги снова

Банкротство даёт возможность начать с чистого листа. Чтобы не пришлось проходить процедуру повторно, полезно выработать несколько привычек:

1. Установить самозапрет на кредиты через Госуслуги — так никто, включая мошенников, не оформит заём на ваше имя, а вы сами не возьмёте кредит импульсивно.
2. Вести учёт расходов хотя бы в простой таблице или приложении банка.
3. Создать небольшой резерв — даже несколько тысяч рублей в месяц со временем дают подушку на случай болезни или потери работы.
4. Не брать займы на погашение других займов.
5. Платить по текущим счетам — коммуналке, налогам — вовремя, чтобы не копились долги, которые не списываются.

О том, как постепенно вернуть доверие банков, рассказано в статье кредитный рейтинг после банкротства.