Банкротство с долгом Сбербанку: как списать кредит

Сбербанк выдаёт больше потребительских кредитов, кредитных карт и ипотек, чем любой другой банк в России, поэтому долг перед ним — одна из самых частых ситуаций у людей, которые задумываются о банкротстве. Хорошая новость: для закона ПАО Сбербанк — обычный кредитор. У него нет особых привилегий, и его требования по кредитам и картам списываются в банкротстве точно так же, как долги перед небольшим региональным банком или МФО.

Ниже — что происходит после просрочки по кредиту Сбера, какие долги перед ним можно списать, что будет с зарплатной картой и вкладом в этом банке и какой путь выбрать: суд или МФЦ.

Что делает Сбербанк, когда начинается просрочка

Взыскание у крупных банков идёт по этапам, и Сбер здесь не исключение. Сначала приходят напоминания в приложении и SMS, затем звонки сотрудников отдела по работе с просроченной задолженностью. Банк и любые коллекторы, которые работают от его имени, обязаны соблюдать Закон № 230-ФЗ: не больше одного звонка в сутки, двух в неделю и восьми в месяц, без звонков в ночное время и без угроз.

Если платежей нет несколько месяцев, банк переходит к принудительному взысканию:

• Судебный приказ. По бесспорным требованиям до 500 000 ₽ мировой судья выносит приказ без вызова сторон. Его можно отменить: на возражения даётся 10 дней с момента получения копии (ст. 128 ГПК РФ). Подробно — в статье как отменить судебный приказ.
• Исполнительная надпись нотариуса. Если кредитный договор это разрешает, банк может обратиться к нотариусу, минуя суд. Перед этим он обязан предупредить заёмщика не менее чем за 14 дней.
• Иск в районный суд — при крупных суммах и спорах.
• Передача долга на взыскание. Должникам Сбера нередко звонит ПКО «АБК» — на сайте этой коллекторской компании выделена отдельная линия для долгов перед ПАО Сбербанк. Если права требования переданы, вы получите уведомление о смене кредитора.

После того как у банка появился исполнительный документ, к делу подключаются приставы: арест счетов, удержание до 50% зарплаты, запрет на выезд. Кроме того, при долге от 500 000 ₽ и просрочке больше трёх месяцев банк может сам подать заявление о банкротстве гражданина — и тогда финансового управляющего предложит уже он.

Какие долги перед Сбербанком можно списать

В банкротстве списываются все обычные потребительские долги перед банком. Это:

• потребительские кредиты наличными и кредиты на рефинансирование;
• долг по кредитной карте Сбера вместе с процентами и неустойками — см. отдельный разбор долга по кредитной карте;
• овердрафт по дебетовой карте;
• долг по поручительству, если вы были поручителем по чужому кредиту в Сбере.

Особая ситуация — ипотека и автокредит. Квартира или машина в залоге у банка, поэтому при реализации имущества залог продаётся, и основная часть выручки (80%) идёт Сбербанку как залоговому кредитору. Если денег от продажи не хватило, остаток долга списывается вместе с остальными. Сохранить ипотечное жильё можно, если договориться с банком или продолжать платить по графику — варианты разобраны в статье ипотека и банкротство.

Зарплатная карта и вклад в Сбербанке: что с ними будет

Многие получают зарплату или пенсию именно на карту Сбера — и здесь кроется главный практический риск. Условия банковского обслуживания крупных банков обычно разрешают банку списывать просроченный долг с других ваших счетов в этом же банке (ст. 854 ГК РФ допускает списание без распоряжения клиента, если это предусмотрено договором). Поэтому при просрочке деньги могут уходить в погашение кредита сразу после зачисления.

Что важно знать:

• До банкротства разумно перевести получение зарплаты или пенсии в банк, перед которым у вас нет долгов. Работодатель обязан перечислять зарплату на указанный вами счёт по вашему заявлению.
• После введения процедуры банк уже не может самостоятельно гасить свой долг вашими деньгами: все требования кредиторов предъявляются только в деле о банкротстве.
• При реализации имущества вы обязаны не позднее одного рабочего дня после признания банкротом передать финансовому управляющему все банковские карты (п. 9 ст. 213.25 Закона о банкротстве). Счета, в том числе в Сбере, переходят под контроль управляющего.
• Вклад в Сбербанке входит в конкурсную массу и направляется на расчёты с кредиторами. Деньги на жизнь в пределах прожиточного минимума вам оставят.

На время процедуры вы можете свободно распоряжаться суммой до 50 000 ₽ в месяц, а всё, что нужно сверх этого, — с согласия финансового управляющего. Подробнее — в статье банковские карты при банкротстве.

Реструктуризация и кредитные каникулы в Сбере

Прежде чем идти в банкротство, стоит понять, не решит ли проблему сам банк. У Сбербанка в СберБанк Онлайн есть раздел для клиентов с финансовыми трудностями, где подают заявку на изменение условий кредита: отсрочку, увеличение срока, снижение платежа. Банк рассматривает такие заявки индивидуально и вправе отказать.

Отдельно действуют кредитные каникулы по закону (ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ). Это не милость банка, а ваше право, если вы в трудной жизненной ситуации и кредит не больше установленного лимита (450 000 ₽ для потребительского кредита, 1,6 млн ₽ — для автокредита с залогом машины). Каникулы дают до шести месяцев передышки.

Если же доход упал надолго, а долгов несколько, реструктуризация в одном банке проблему не решит — платежи в других банках и МФО никуда не денутся. В этом случае банкротство честнее и надёжнее.

Суд или МФЦ: как списать долг перед Сбербанком

Если долг перед Сбером — единственный и небольшой, а приставы уже окончили производство из-за отсутствия имущества, есть смысл проверить, подходит ли внесудебное банкротство через МФЦ. В остальных случаях путь — через арбитражный суд. Должник госпошлину не платит, основные расходы — депозит на вознаграждение финансового управляющего.

Как пройти банкротство с долгом Сбербанку: по шагам

1. Соберите сведения о долгах. Закажите отчёт из БКИ через Госуслуги, проверьте производства у приставов. Сумму долга перед Сбером можно уточнить в приложении.
2. Перенаправьте доходы. Зарплату и пенсию лучше получать в банке, где у вас нет кредитов.
3. Подготовьте документы. Список кредиторов, опись имущества, справки о доходах, выписки по счетам за три года.
4. Подайте заявление в арбитражный суд по месту регистрации и внесите депозит.
5. Пройдите процедуру. Сбербанк включится в реестр требований, финансовый управляющий проведёт реструктуризацию или реализацию имущества.
6. Получите определение о списании. После завершения процедуры банк больше не вправе требовать долг.

Ошибки в документах, необъяснённые сделки за последние три года или скрытые доходы — главные причины, по которым суд может отказать в списании. Поэтому лучше, когда заявление готовит юрист: он заранее увидит риски и скажет, что делать с ипотекой, машиной или вкладом.