Жизнь после банкротства: что меняется на самом деле

Многие откладывают банкротство из-за страха, что после него жизнь «закончится»: не возьмут на работу, не выпустят за границу, отберут всё, что купишь потом. Эти мифы держат людей в долгах годами, хотя реальность гораздо спокойнее.

После завершения процедуры у человека нет долгов, нет приставов и звонков, а ограничения касаются довольно узких вещей — кредитов, руководящих должностей и повторного банкротства. Разберём по порядку, что меняется, на сколько лет и как к этому подготовиться.

Что происходит в день завершения процедуры

Когда суд выносит определение о завершении реализации имущества, гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов (п. 3 ст. 213.28 Закона № 127-ФЗ). Это значит:

• долги, которые вошли в процедуру, списаны — банки и коллекторы больше не вправе их требовать;
• исполнительные производства по ним окончены, аресты сняты;
• управляющий больше не распоряжается вашими счетами и доходами;
• деньги, заработанные после завершения, и купленное имущество принадлежат только вам.

Если суд ограничивал выезд за границу, ограничение действует только до завершения или прекращения процедуры (п. 3 ст. 213.24). После завершения вы свободны в поездках. Подробнее о самом этапе — в статье о завершении банкротства.

Все ограничения после банкротства в одной таблице

Все сроки считаются с даты завершения процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу в ходе такой процедуры. Больше никаких ограничений закон не устанавливает: нет запрета работать по найму, ездить, покупать жильё и машины, вступать в брак, получать пособия. Подробно — в статье об ограничениях после банкротства.

Если банкротство было через МФЦ

Внесудебная процедура завершается через шесть месяцев после публикации на Федресурсе. Гражданин освобождается от долгов, указанных в заявлении (п. 1 ст. 223.6). Повторно подать заявление через МФЦ можно не ранее чем через пять лет (п. 8 ст. 223.2). Долги, которые вы забыли указать, не спишутся — их придётся гасить или списывать в другой процедуре. Подробнее — в статье о банкротстве через МФЦ.

Работа после банкротства

Банкротство не является основанием для увольнения или отказа в приёме на работу по Трудовому кодексу. Вы можете работать по найму где угодно, кроме руководящих позиций в органах управления юрлиц на сроки из таблицы.

Ограничение касается именно должностей в органах управления: директора, члена совета директоров или правления. Работать бухгалтером, менеджером, инженером, водителем, начальником отдела можно. На практике некоторые работодатели в финансовой сфере проверяют кандидатов на Федресурсе, но это их внутренняя политика, а не запрет закона. Подробнее — в статье о работе и банкротстве.

Работать самозанятым после банкротства тоже не запрещено: статус плательщика налога на профессиональный доход не связан с ограничениями ст. 213.30.

Кредиты, кредитки и ипотека

Брать кредиты после банкротства закон не запрещает. Нужно лишь в течение пяти лет сообщать банку или МФО о факте банкротства. Скрывать бессмысленно: сведения есть в БКИ, и банк их всё равно увидит.

В первые месяцы после завершения многие банки отказывают — кредитный рейтинг ещё низкий. Со временем он восстанавливается, если вы аккуратно пользуетесь небольшими продуктами: дебетовой картой с регулярными поступлениями, небольшой рассрочкой, кредиткой с маленьким лимитом. Как это делать — в статье о кредитном рейтинге после банкротства.

Ипотека после банкротства возможна, но обычно через несколько лет и при хорошем подтверждённом доходе, первом взносе и чистой платёжной дисциплине. Решение принимает банк по своим правилам. Подробнее — в статье о кредитах после банкротства.

Поездки за границу

После завершения процедуры запретов на выезд нет. Запрет пристава отпадает, когда исполнительные производства окончены, а ограничение суда в деле о банкротстве действует только до завершения или прекращения дела. Если у вас остались долги, которые не списываются, например алименты, пристав по ним может установить запрет на выезд, если сумма задолженности превышает 10 000 ₽.

Перед поездкой полезно проверить себя в банке данных ФССП: иногда технические ограничения не снимаются вовремя, и об этом лучше узнать заранее, а не на границе. Подробнее — в статье о выезде за границу.

Бизнес после банкротства

Возможности зависят от того, кем вы были до процедуры:

• Если вы не были ИП, закон о банкротстве не запрещает регистрироваться индивидуальным предпринимателем после процедуры. Ограничение — три года нельзя быть директором или иначе участвовать в управлении юрлицом.
• Если банкротили ИП, в течение пяти лет нельзя снова зарегистрироваться ИП, вести предпринимательскую деятельность и управлять юрлицом, кроме кредитных организаций, для которых действует общий десятилетний срок (ст. 216). Подробнее — в статье о банкротстве ИП.

Партнёры и контрагенты могут проверить вас по открытым реестрам. Честное объяснение обычно воспринимается нормально: банкротство — законная процедура, а не мошенничество.

Имущество и покупки

После завершения процедуры вы можете свободно покупать, продавать, дарить имущество, получать наследство. Никто не заберёт новую машину или квартиру за списанные долги.

Одна оговорка: если в будущем выяснится, что во время процедуры вы скрыли имущество или сведения, суд может вынести определение о неприменении правила об освобождении от обязательств (п. 4 ст. 213.28). Тогда долги вернутся. Это касается только недобросовестных должников. Честно пройденная процедура такого риска не несёт.

Также помните: в течение пяти лет на вас не могут возбудить банкротство по вашему же заявлению. Если долги появятся снова, кредитор вправе подать на ваше банкротство, но тогда долги не спишутся (п. 2 ст. 213.30). Поэтому новые обязательства стоит брать особенно аккуратно. Подробнее — в статье о повторном банкротстве.

Семья и бытовые вопросы

• Брак и развод — ограничений нет.
• Пособия, пенсия, социальные выплаты — продолжают поступать в полном объёме.
• Аренда жилья, мобильная связь, ЖКХ — договоры заключаются как обычно.
• Учёба, госуслуги, получение паспорта — без изменений.
• Банковские счета — можно открывать и пользоваться ими как раньше.

Что сделать в первые месяцы после завершения

1. Сохраните определение суда о завершении процедуры и освобождении от обязательств — бумажную копию и файл. Оно пригодится, если коллектор попробует взыскать списанный долг.
2. Проверьте банк данных ФССП: все производства по списанным долгам должны быть окончены, а ограничения сняты.
3. Закажите отчёты в БКИ и убедитесь, что долги отражены как погашенные в рамках банкротства. Ошибки можно оспорить через бюро.
4. Заберите у управляющего банковские карты или откройте новый счёт, чтобы получать зарплату напрямую.
5. Сообщите работодателю новые реквизиты, если зарплата шла через основной счёт должника.

Если после завершения кто-то продолжает требовать списанный долг, достаточно направить ему копию определения суда. Для коллекторов продолжение взыскания списанного долга — нарушение, на которое можно пожаловаться в ФССП.

Главное

Жизнь после банкротства — это жизнь без долгов, с несколькими формальными ограничениями на ограниченный срок. Большинство людей уже через пару месяцев перестают замечать, что они «банкроты»: зарплата приходит целиком, телефон молчит, а планы снова зависят от них самих.

Если вы сомневаетесь, стоит ли идти на процедуру, юрист бесплатно разберёт вашу ситуацию на консультации и расскажет, какие последствия будут именно у вас — с учётом работы, имущества и семьи. Короткий тест покажет, можно ли списать ваши долги.