Реструктуризация кредита в банке или банкротство: как выбрать

Когда платить по кредиту становится тяжело, банк часто предлагает реструктуризацию: увеличить срок, снизить платёж, дать отсрочку. Звучит как спасение. Но у реструктуризации в банке есть свои ловушки, и подходит она далеко не всем. А в законе о банкротстве есть своя реструктуризация — с другими правилами и защитой от взысканий. Разберём, чем они отличаются и как понять, какой путь ваш.

Что такое реструктуризация в банке

Реструктуризация в банке — это добровольная договорённость между заёмщиком и кредитором об изменении условий кредита. Закон не обязывает банк на неё соглашаться: это его решение, и у каждого банка свои внутренние программы.

Варианты, которые обычно предлагают банки:

• увеличение срока кредита — платёж снижается, но общая переплата растёт;
• отсрочка платежей по основному долгу на несколько месяцев — платите только проценты;
• снижение ставки — встречается реже;
• объединение нескольких кредитов в этом банке в один;
• списание части штрафов и пеней при погашении просрочки.

Обычно для реструктуризации нужно подать заявление в банк и подтвердить трудную ситуацию: потерю работы, снижение дохода, болезнь, рождение ребёнка.

Законные каникулы: когда банк обязан пойти навстречу

В отличие от реструктуризации, кредитные каникулы закреплены в законе, и при соблюдении условий банк не вправе отказать. По статье 6.1-2 Закона «О потребительском кредите (займе)» заёмщик может получить отсрочку или уменьшение платежей на срок до шести месяцев, если:

• его доход за два месяца до обращения снизился не менее чем на 30% по сравнению со среднемесячным за предыдущий год, или он пострадал от чрезвычайной ситуации;
• сумма кредита не превышает лимитов: 450 000 рублей по потребительским кредитам и займам, 150 000 рублей по кредитным картам, 1 600 000 рублей по автокредитам.

Для ипотеки на единственное жильё действуют отдельные ипотечные каникулы по статье 6.1-1 того же закона. Подробно — в статье кредитные каникулы.

Плюсы и минусы реструктуризации в банке

Главный подводный камень: реструктуризация в одном банке не решает проблему, если долгов несколько. Пока вы договариваетесь с одним кредитором, другие подают в суд, передают долг коллекторам или приставам.

Реструктуризация в банкротстве: чем она отличается

В законе о банкротстве тоже есть реструктуризация долгов — первая процедура судебного банкротства гражданина. Но это совсем другой инструмент.

Чтобы суд утвердил план реструктуризации, гражданин должен соответствовать требованиям статьи 213.13 Закона о банкротстве: иметь источник дохода, не иметь непогашенной судимости за умышленные экономические преступления, не признаваться банкротом в последние пять лет, и план не должен был утверждаться в последние восемь лет.

На практике у большинства граждан дохода не хватает, чтобы погасить все долги даже за несколько лет, поэтому суды чаще сразу вводят реализацию имущества. Подробнее — в статье реструктуризация долгов в банкротстве.

Когда выбрать реструктуризацию в банке

Договариваться с банком имеет смысл, если:

• кредит один или почти все долги в одном банке;
• трудности временные — например, вы ищете новую работу или ушли в декрет и скоро вернётесь;
• после снижения платежа вы гарантированно сможете платить;
• у вас есть ценное имущество, которое в банкротстве может быть продано, — например, вторая квартира, машина, доля в бизнесе.

Обращайтесь в банк до появления серьёзной просрочки: после передачи долга в суд или коллекторам договориться сложнее. Пока долг числится на балансе банка, у него есть интерес получить деньги без суда. После продажи долга коллекторам их условия, как правило, жёстче, а возможностей для гибкого графика меньше.

Когда выгоднее банкротство

Банкротство становится разумным выбором, если:

• долгов много и перед разными кредиторами — банками, МФО, налоговой, ЖКХ;
• банк отказал в реструктуризации или предложил условия, которые вы всё равно не потянете;
• доход упал надолго или навсегда — пенсия, инвалидность, потеря профессии;
• идут взыскания: приставы удерживают зарплату, арестованы счета;
• ценного имущества нет, а единственное жильё защищено законом.

Кроме того, банкротство даёт результат, который не может дать ни одна реструктуризация, — освобождение от долга, а не его перенос во времени. Человек, который годами платит только проценты по растянутому кредиту, часто в итоге отдаёт банку больше, чем занимал, и всё равно остаётся должником.

При банкротстве с даты признания гражданина банкротом прекращается начисление процентов и штрафов, снимаются аресты, а по итогам процедуры долги списываются (п. 3 ст. 213.28 Закона о банкротстве). Если долг до 1 млн рублей и подходит одно из оснований статьи 223.2, можно пройти бесплатную процедуру через МФЦ — подробнее в статье МФЦ или суд.

Что делать, если банк отказал в реструктуризации

1. Проверьте право на кредитные каникулы. Если условия закона выполняются, банк обязан их дать. Отказ без оснований можно обжаловать в Банк России через интернет-приёмную.
2. Предложите банку конкретный график с расчётом, сколько вы реально можете платить. Иногда повторное обращение с цифрами работает лучше.
3. Не берите новые займы, чтобы закрыть платёж. Это путь к росту долга.
4. Посчитайте все долги и оцените, сможете ли вы их выплатить в принципе.
5. Обратитесь к юристу по банкротству, если ответ «нет». Чем раньше, тем больше вариантов защитить имущество и доход.

Отказ банка — не повод паниковать. О том, что будет, если перестать платить, и как этого избежать, — в статье нечем платить кредит.

Как правильно подать заявление на реструктуризацию

Если вы решили сначала договориться с банком, подготовьтесь так, чтобы у него было меньше причин отказать.

1. Соберите документы о трудной ситуации: приказ об увольнении, справку о доходах за последние месяцы, больничный лист, свидетельство о рождении ребёнка, документы о регистрации в качестве безработного.
2. Посчитайте, какой платёж вы реально потянете, с учётом расходов на жизнь. Банку проще согласиться на конкретное предложение, чем на абстрактную просьбу «снизить платёж».
3. Подайте письменное заявление в отделении, через приложение или сайт банка. Сохраните копию с отметкой о принятии или номер обращения.
4. Внимательно прочитайте новые условия до подписания: срок, ставку, итоговую переплату, штрафы, страховки.
5. Не подписывайте того, что не сможете выполнить. Нарушение графика реструктуризации обычно возвращает долг к исходным условиям, а иногда и ухудшает их.

Если банк предлагает реструктуризацию с увеличением срока на много лет и почти тем же платежом, это мало что меняет. В таком случае стоит сравнить предложение с банкротством.

Ипотека: особый случай

С ипотекой выбор сложнее, потому что на кону жильё. В банкротстве ипотечная квартира, даже единственная, может быть продана: залог не защищён исполнительским иммунитетом. Поэтому при ипотеке сначала стоит использовать все инструменты: ипотечные каникулы, реструктуризацию в банке, государственные программы помощи ипотечным заёмщикам, если вы под них подходите.

Но и в банкротстве ипотечную квартиру иногда удаётся сохранить — например, по мировому соглашению с банком. Подробности — в статье ипотека и банкротство.

Если вы не знаете, что выбрать, юрист бесплатно разберёт вашу ситуацию: посмотрит долги, доход и имущество и подскажет, стоит ли договариваться с банком или пора списывать долги законно.