Рефинансирование или банкротство: как понять, что подходит именно вам

Когда платежи по кредитам съедают больше половины зарплаты, первая мысль — «нужно перекредитоваться»: взять один кредит под меньший процент и закрыть им несколько старых. Иногда это действительно спасает. Но часто рефинансирование лишь откладывает проблему, а долг продолжает расти. Банкротство, наоборот, многие считают «крайней мерой», хотя для части людей это самый быстрый и дешёвый выход. Разберём, как работают оба инструмента и как честно оценить свою ситуацию.

Чем рефинансирование отличается от банкротства

Главное отличие: рефинансирование меняет условия долга, а банкротство избавляет от него. Поэтому вопрос не в том, что «лучше», а в том, хватит ли вам дохода, чтобы выплатить всё, если условия улучшатся.

Когда рефинансирование действительно помогает

Рефинансирование имеет смысл, если выполняются сразу несколько условий:

• Вы пока платите без просрочек или просрочки небольшие и уже погашены. С текущими просрочками банк, скорее всего, откажет.
• У вас стабильный официальный доход, который не упадёт в ближайшее время.
• Новая ставка заметно ниже старой. Обычно выгода появляется, когда закрываются дорогие кредитные карты, займы МФО или кредиты, взятые в период высоких ставок.
• После рефинансирования платёж реально посилен — с запасом на непредвиденные расходы.
• Вы не будете снова пользоваться закрытыми кредитками. Иначе через полгода долгов станет вдвое больше.

В такой ситуации рефинансирование — разумный инструмент. Оно сохраняет кредитный рейтинг и имущество и позволяет выплатить долг на более мягких условиях.

Почему в 2026 году рефинансирование получить сложнее

Банк, который рефинансирует ваши долги, выдаёт новый кредит и оценивает вас как любого заёмщика. Здесь вмешиваются два фактора.

Первый — показатель долговой нагрузки (ПДН). Это доля ежемесячных платежей по всем кредитам в вашем доходе. Банк России ограничивает выдачу кредитов заёмщикам с высоким ПДН с помощью макропруденциальных лимитов и в 2026 году ужесточал их, в том числе на IV квартал. Человеку, у которого платежи уже съедают больше половины дохода, банк часто не может выдать новый необеспеченный кредит даже при желании.

Второй — уровень ставок. 11 сентября 2026 года Банк России сохранил ключевую ставку на уровне 14% годовых. Ставки по потребительским кредитам зависят от ключевой и от риска конкретного заёмщика, поэтому заёмщику с высокой нагрузкой предложат далеко не минимальную ставку.

Итог: рефинансирование лучше всего доступно тем, кто в нём меньше всего нуждается. Если вам уже отказали в нескольких банках, это сигнал, что ситуация зашла дальше, чем может исправить новый кредит.

Когда рефинансирование только оттягивает неизбежное

Есть признаки, по которым понятно: новый кредит не спасёт, а усугубит положение.

• Даже после снижения ставки платёж остаётся больше трети дохода, и денег на жизнь не хватает.
• Вы берёте новые займы, чтобы платить по старым, — это уже перекредитование по кругу.
• Есть текущие просрочки, долги у приставов, удержания из зарплаты.
• Общий долг больше годового дохода семьи и продолжает расти.
• Доход нестабилен или упал — потеря работы, болезнь, декрет, выход на пенсию.

В этой ситуации каждый месяц промедления увеличивает долг: начисляются штрафы, проценты, а при взыскании через приставов добавляется исполнительский сбор — с 9 января 2026 года он составляет 12% от суммы долга, но не менее 2 000 рублей. Подробнее о том, что происходит при неуплате, — в статье что будет, если не платить кредит.

Как честно посчитать, что вам подходит

Сделайте простой расчёт на листе бумаги или в таблице.

1. Сложите все долги: кредиты, кредитные карты, займы МФО, долги у приставов, налоги, ЖКХ. Используйте кредитные отчёты БКИ, чтобы ничего не забыть.
2. Посчитайте чистый доход семьи за месяц — только стабильный, без разовых поступлений.
3. Вычтите обязательные расходы: жильё, еду, транспорт, лекарства, детей. Ориентир — не меньше прожиточного минимума на каждого члена семьи (по России в 2026 году: 20 644 рубля для трудоспособных, 18 371 для детей, 16 288 для пенсионеров).
4. Сравните остаток с платежом, который получится после рефинансирования, по расчёту банка.

Если остаток уверенно покрывает новый платёж и даже остаётся запас — пробуйте рефинансирование. Если платёж больше остатка или съедает его целиком, рефинансирование превратится в новую долговую яму.

Банкротство как альтернатива: что вы получите

Если цифры не сходятся, стоит рассмотреть банкротство. Вот что оно даёт:

• Прекращение роста долга. С даты признания банкротом перестают начисляться проценты, штрафы и пени (п. 5 ст. 213.25 Закона о банкротстве).
• Остановку взысканий. Исполнительные производства по долгам приостанавливаются и затем оканчиваются, аресты снимаются.
• Защиту от коллекторов. Кредиторы могут предъявлять требования только в рамках дела о банкротстве.
• Списание долгов по итогам процедуры (п. 3 ст. 213.28).
• Сохранение защищённого имущества — единственного жилья без ипотеки, предметов обычной домашней обстановки, прожиточного минимума.

Цена — расходы на процедуру (депозит 25 000 рублей, публикации, услуги юриста) и ограничения на несколько лет после неё. Плюсы и минусы подробно разобраны в статье плюсы и минусы банкротства.

При долге до миллиона рублей и подходящем основании возможно бесплатное внесудебное банкротство через МФЦ — подробнее в статье банкротство через МФЦ.

Пример расчёта

Возьмём условную семью. Доход — 70 000 рублей в месяц. Долги: два потребительских кредита, кредитная карта и три микрозайма, общий платёж — 48 000 рублей в месяц. На жизнь остаётся 22 000 рублей на двоих взрослых и ребёнка — меньше, чем три прожиточных минимума.

Вариант 1: рефинансирование. Допустим, банк согласился объединить всё в один кредит на пять лет, и платёж снизился до 30 000 рублей. Остаётся 40 000 рублей — уже можно жить. Но за пять лет семья выплатит заметно больше исходного долга, и любая потеря дохода вернёт её к просрочкам. И главное — при такой нагрузке банк может просто не одобрить заявку.

Вариант 2: банкротство. Платежи по старым долгам прекращаются. Семья несёт расходы на процедуру, а затем живёт на весь доход. Единственное жильё сохраняется, если оно не в ипотеке. Минусы — ограничения на несколько лет и необходимость сообщать о банкротстве банкам.

Какой вариант лучше, зависит от стабильности дохода и наличия имущества. Если после рефинансирования запас прочности мал, банкротство обычно оказывается надёжнее.

Промежуточный вариант: реструктуризация

Между рефинансированием и полным списанием есть ещё варианты:

• Реструктуризация в банке — договорённость с кредитором об изменении графика. Банк не обязан на неё соглашаться. Подробнее — в статье реструктуризация в банке или банкротство.
• Кредитные каникулы по закону при падении дохода — отсрочка до шести месяцев.
• Реструктуризация долгов в деле о банкротстве — план погашения, который утверждает суд: на срок до пяти лет, а если кредиторы его не одобрили и суд утверждает план сам — до трёх лет (п. 2 ст. 213.14 Закона о банкротстве). Подходит тем, у кого есть стабильный доход.

Что выбрать: краткая шпаргалка

Если вы сомневаетесь, юрист бесплатно разберёт вашу ситуацию: посчитает нагрузку, оценит шансы на рефинансирование и скажет, подходите ли вы для банкротства.